Sijoituslaina-keskustelu

Sittenpä et näe omalta kohdaltasi, että mitä tietoja luottorekisteriotteella luovutettaan.

Ohessa kuitenkin linkki asiaa koskevaan ohjeeseen. Siinä kerrotaan luottorekisteriotteesta eli juurikin luotonantajille annettavista tiedoista.

Luottotietorekisteriote - Positiivinen luottotietorekisteri

Ko. ohjeessa on jatkuvista luotoista (eli luottokorteista) luovutettavista tiedoista tällainen kohta (otin kuvan ja merkitsin keltaisella sinua kiinnostavan osan)

2 tykkäystä

Se, että laitat jonkun kuvankaappauksen järjestelmän mobiiliversiosta ei tarkoita sitä, etteikö myönnetty luottoraja näkyisi luottorekisteriotteessa ja etteivätkö pankit voisi ottaa sitä huomioon kun käsittelevät lainahakemusta.
Työpöytäversiossa tuossa muuten näkyy enemmän sarakkeita (luottoraja ja luottosaldo) ja mobiiliversiossakin saat riviä klikkaamalla enemmän tietoa myönnetystä lainasta.

Joka tapauksessa tieto luottorajasta sisältyy luottorekisteriotteeseen.

3 tykkäystä

Varmasti ne voi ottaa huomioon luottorajan ennen luottorekisteriäkin,

Mutta luotoksi lasketaan luottorekisterissä vaan se käytetty luotto kun taas lainoissa ja takauksissa koko pääoma.

Nyt sulle on näytetty kuvakaappaus oikeasta tulorekisteriotteesta ja laitettu vieläpä linkit tulorekisterin ohjeisiin, joista molemmistä selviää, että luottorajat menevät luottorekisteriotteen mukana tiedoksi luotton myöntämistä harkitseville.

Jos ei tuolla mene jakeluun, niin ei sitten millään. Mutta tässä ei virhe enää ole viestissä vaan vastaanottajassa.

12 tykkäystä

Niin, kyse on siitä mitä lasketaan luotoksi. Luottorajaa ei lasketa vaan käytetty luotto. Siksi se ilmoitetaan kuukausittain luottorekisteriin mitä on maksamatta.

Jos koko luottoraja laskettaisiin luotoksi niin sen käyttöä ei tarvitsi raportoida.

Pankista sanoivat että laskevat niin että koko limiitti olisi käytössä. Näin oli myös silloin kun itse työskentelin pankissa. Siitä tosin jo oli 10 vuotta.

10 tykkäystä

"Ei luottokorteista näy muuta kuin se mikä on sillä hetkellä piikissä kun tekevät luottorekisteriin ilmoituksen

Velat näkyy myönnettynä"

Tuota sinun viestiäsi tässä oiotaan, missä toteat että luottorekisteristä näkyy vain nostettu määrä, ei luottorajat.

Totuus kun on se, että luottorajat menevät luottorekisteriotteen mukana lainan myöntämistä harkitsevalle pankille. Pankki ottaa sen sitten huomioon miettiessään myönnettävän lainan määrää.

Tämä toki sen takia, että jos henkilöllä on esim. 500 000 euron limiitti, josta on käytetty 300 euroa, niin totta kai koko limiitin määrä otetaan harkinnassa huomioon eikä pelkkää 300 euroa. Henkilöhän voisi koska tahansa käyttää tuon limiitin, vaikka heti lainan myöntämisen jälkeen.

Toki pankin kannalta on eroa, että onko lainaa 300 euroa vai 500 000 euroa joten pankin pitää ottaa laskelmissaan huomioon se, että limiitit voidaan käyttää milloin tahansa.

Jos järjestelmä toimisi niin kuin ajattelet sen toimivan, niin olisi yksinkertaista hakea useammasta pankista esim. 300 000 euron luottolupaus kun lainoja ei ole nostettu. Sen jälkeen kun olisi hakenut viidestä pankista luottolupaukset, niin voisi sitten nostaa kaikki lainat ja olisikin saanut lainaa 1 500 000 euroa vaikka kukin pankki olisi tehnyt laskelmat sillä perusteella, että olisi myöntänyt sinulle sen ainoan 300 000 euron lainan.

Jos mietit, että positiivisen luottorekisterin tarkoituksena on estää ylivelkaantumista, niin miksi ihmeessä siihen olisi jätetty tuollainen aukko?

Lyhyt vastaus, ei ole jätetty. Juuri siksi myös nostamattomattot lainat näkyvät luottorekisteriotteella.

16 tykkäystä

Turha tätä on jatkaa mutta kenenkään ei kannata alkaa kuolettamaan luottokortteja näiden höpinöiden perusteella vaan vasta sitten jos ne nousee pankin kanssa keskusteluissa lainan esteeksi.

Nämä limiitit kuten sijoituslainatkin on aina pitänyt ilmoittaa kun on hakenut asuntolainaa joten tässä ei ole tapahtunut mitään muuta muutosta kuin että pankki pystyy ne tiedot helpommmin tarkistamaan

Hyvä on myös tuo tiedostaa että koko limiitti huomioidaaan eli ei turhaan hae yli oman tarpeen varsinkaan jos on tiedossa että voi tulla jokin iso hankinta johon rahoitusta tarvitsisi. Meinaan sen verran verkkaisia noi lainaneuvottelut nykyään että voi viivästyttää asian hoitoa entisestään ja pahimmassa tapauksessa mennä kaupat tästä johtuen sivusuuhun.

2 tykkäystä

Täällä käyty aika aktiivista “keskustelua”, kuinka erilaiset lainat/luotot vaikuttavat asuntolainan saantiin.

Ensimmäiseksi totean @Vaahteranoksalla:lle, että älä lähde myymään salkkua tai sulkemaan luottokortteja foorumin keskustelujen pohjalta. Kilpailuta pankkeja hyvissä ajoin saadaksesi lainalupaus. Kannattaa nostaa lanakeskustelussa esiin, kuinka pankit kokevat sinulla olevat lainat ja onko niillä vaikutuksia marginaaliin.

Alla muutamia kommentteja huoleesi ja täällä foorumilla käytyjen keskustelujen pohjalta.

  • Lähtökohtaisesti vakuudettomat kulutusluotot ovat huonointa, kalleinta ja riskisintä lainaa, johon myös luottokortit luetaan. Tästä johtuen luottokortit kiinnostavat varmasti pankkeja lainaa hakiessa.
  • Vakuudelliset lainat ovat vähäriskisempiä. Tähän kuuluu myös Nordnetin luottolimiitti, jossa sinullakin todennäköisesti salkkusi vakuutena.
  • Muita tyypillisiä vakuudellisia lainoja ovat asuntolainat tai suuret remonttilainat, joissa kiinteistö toimii vakuutena.
  • Vakuudelliset lainat ovat vähempiriskisiä, koska lainanantajalla on oikeus realisoida omaisuutesi, jos ns. kakka osuu tuulettimeen
  • Jos Nordnetin luottolimiitti koituu esteeksi, sitä voit varmasti pyytämällä pienentää tarvittavalle tasolle
  • Hyvä muistaa, että pankki ei tarkasta luottotietojasi kiusallaan. Riittävä maksukyky ei ole pelkästään pankin etu, vaan myös sinun. Asunnon pakkolunastus kun voi olla aika ikävä kokemus.
  • Keskusteluissa ilmeni myös mahdollisuus, että haetaan useasta pankista esim 300.000€ luottolupaus ja nostetaan kaikki luotot. Harvoin tavallinen kansalainen saa 300.000€ vakuudetonta luottoa. Vakuudellisissa lainoissa pankki kyllä tarkastaa vakuudet vielä ennen lainan myöntämistä.

Toivottavasti sait tästä viestistä apua, rohkeasti vain kohti lainaneuvotteluja :+1:

8 tykkäystä
  • Keskusteluissa ilmeni myös mahdollisuus, että haetaan useasta pankista esim 300.000€ luottolupaus ja nostetaan kaikki luotot. Harvoin tavallinen kansalainen saa 300.000€ vakuudetonta luottoa. Vakuudellisissa lainoissa pankki kyllä tarkastaa vakuudet vielä ennen lainan myöntämistä."

Nyt kun olet lukenut keskustelun, niin havaitsitko, että tuota käytettiin esimerkkinä osoittamaan syytä siihen, että miksi myös nostamattomat lainat/limiitit tosiasiallisesti raportoidaan tulorekisteriotteella lainan myöntämistä harkitsevalle pankille?

Vai vilahtiko kommentointini ydin ohitsesi?

2 tykkäystä

Sain kiinni viestisi ytimestä. Olen samaa mieltä, että limiitit löytyvät kokonaisuudessaan rekisteriotteelta ja ne ovat tärkeitä pankille arvioitaessa takaisinmaksukykyä.

Nostamasi esimerkki on kuitenkin asia erikseen, koska limiitin näkyminen rekisteriotteella ei estä hakemasta lainaa usealta pankilta. Nostin asian esiin, koska en näe realistisena, että asuntolainan pystyy nostamaan samaan aikaa useasta pankista, jos vakuutena on sama kohde. En kuitenkaan ole niin syvällä rahoitusbisneksessä, että osaisin sanoa näkevätkö pankit reaaliaikaisesti toisten pankkien antamat lainalupaukset tai onko siellä aukko usean lainan nostoon, jos esimerkiksi asunto ei olekaan lainan vakuutena. :face_with_monocle:

Oman viestin pointti alkuperäiseen kysymykseen kuitenkin oli, että ensiksi kannattaa olla yhteydessä asuntolaina-asioissa pankkeihin, ennen kuin alkaa tehdä omia lainajärjestelyjä.

Tämä on ihan höpöpuhetta. Olikohan jossain asuntolaina-ketjussa juttua siitä, kuinka Nordnetin luottoraja on aiheuttanut mutkia matkaan kämppälainan kanssa.

Positiivisessa luottorekisterissä näkyy tosiaan vaikkapa sen Nordnetin luoton kohdalla sekä luottoraja että kerran kuukaudessa päivittyvä luoton saldo. Kuten @MaKriM omassa viestissään totesi, pankit huomioivat nuo lukemat ikään kuin koko limiitti olisi käytössä.

Nimenomaan on tapahtunut muutos. Ei asuntolaina-hakemuksiin mitään luottolimiittejä ole tarvinnut kirjoitella, vaan nimenomaan luoton määrät.

Mitä sitten tulee Nordnetin luottoon, niin itse olen joskus vuonna kivi ja kirves asettanut luottorajaksi 35t euroa, eikä mulla edes salkku ollut silloin niin suuri. Kauheasti ei mitään kyselty. Nykyään tosiaan myöntöperusteet ovat monen keskustelun perusteella tiukemmat, minkä voi nähdä mielestäni positiivisena asiana.

5 tykkäystä

Kyllä niihin on pitänyt kertoa tulot ja velat ja luottokortit.

Edit:

Ja edelleen velkaa on vaan nostettu velka ja tuloa on vaan maksettu tulo

Ja edelleenkin niihin lainahakemuksiin on merkitty luottolimiittien sijasta velat. Positiivisessa luottorekisterissä luotonantajat ovat alkaneet tuijottamaan niitä luottolimiittejä ja rinnastamaan ne velaksi, vaikka todellinen velka olisi paljon alle limiittien ylärajojen.

Esität nyt vahvoja näkemyksiäsi ihan silkan uskomusten pohjalta. Sen sijaan monet kirjoittajat ovat tälläkin palstalla kertoneet millaisia ongelmia ne luottolimiitit ovat aiheuttaneet lainanhaussa:

21 tykkäystä

Onko kokemuksia ETF -salkun sopivuudesta sijoituslainan vakuudeksi?

Hain viime vuoden puolella sijoituslainaa osakkeisiin OP:lta. Alustavasti oli sovittu neuvottelun yhteydessä SXR8 ETF -osuuksien toimimisesta lainan vakuutena. Kuitenkin lainapäätöstä hakiessa pankkivirkailijalle selvisi, etteivät ETF -osuudet kelpaa lainan vakuudeksi.

Nordnetillä ainakin käy ja niillä on ihan kohtuullinen lainoitusarvo.

Juuri näin.

Esim.IS3N "perus"lainoitusarvo 75%

50 merkkiiiiiiä

Itsellä meni Nordnetin luottolimiitti sijoitusasuntolainaa hakiessa niin että ne limiitit lasketaan aina niin että ne olisi 100% käytössä(kolmessa salkussa luottoa), eli vaikka todellisuudessa ei olisi mutta ne lasketaan niin että on kokonaan käytössä ja syy siihen on että testataan asiakkaan maksukykyä ja ymmärrän kyllä täysin.

6 tykkäystä