Aloittaessani sijoitusharrastusta vuonna 2011 oma vaatimaton tavoitteeni oli saada silloin nostamani ASP-laina maksettua takaisin “osakkeiden tuotoilla”.
Ostin silloin siis ensimmäisen oman asunnon, mutta säästöjäkin oli sen verran että palkkatulojen ja ASP-lainan ansiosta pystyin aloittamaan systemaattisen osakesäästämisen ja “eläkesalkun” rakentamisen ihan merkittävillä kuukausisummilla.
Tuolloin tavoite lainan maksamisesta “osakkeiden tuotoilla” tuntui utopistiselta. Konkreettinen suunnitelma, eli sijoitusstrategia, muotoutui sitten useamman vuoden aikana. Tosin näkemystä oli sen verran kuitenkin, että sijoitusstrategiaan ei ole ollut tarvetta tehdä mitään isoja muutoksia 2011-2021 välisenä aikana. Merkittävin muutos on ollut että noin 2017 aloin vähitellen painottamaan kasvustrategiaa osinkostrategian lisäksi, mikä onkin buustannut kokonaistuottoa huimasti.
Tilanne nyt 10v sijoittamisen jälkeen on että olen - laskennallisesti - pystynyt maksamaan nostamani 110k ASP-lainan nelinkertaisesti takaisin sijoitussalkun tuotoilla. Tuotoilla tarkoitan pääosin realisoimatonta arvonnousua sekä netto-osinkoja.
Käytännössä ASP-laina on siis toiminut salkun edullisena vivutuksena, enkä ole kassavirtaa ohjannut sen lyhentämiseen enempää kuin on ollut pakko. Lainapääomasta onkin vielä jäljellä noin kolmannes. Toki sen voisin halutessani poiskin maksaa.
Kun täällä moni on vasta asettamassa tavoitteita, niin viestillä haluan kertoa siitä että yllättävän nopeasti “utopistinenkin” tavoite voi tulla saavutettua, kun vain tylsän systemaattisesti seuraa strategiaansa.
Itse olen jo eläkkeellä, tästä johtuen tavoite ei ole enää jäädä ennenaikaiselle eläkkeelle. Oikeastaan ainut tavoite oli/on saada säästetyksi eläkepäiviä varten, siinä onnistuin, käytän myös sijoituksista saatuja tuloja elämiseen, koska käärinliinoissa ei kuulemma ole taskuja.
Lähtökohdat eivät olleet hääppöiset, laskeuduin Helsingin Rautatieasemalle 17 vuotiaana, takana 500 km matka Itä-Suomesta, kassissa muutama vaatekerta ja lompakossa muutama satamarkkaa rahaa.
Tein 46-vuoden työuran
Pääsen “pakasteviran” suojin testaamaan nyt pääomien tuotoilla elämistä kun jään hoitovapaalle melkein koko ensi vuoden ajaksi. Vähän jännittää, mutta toisaalta todella siistiä päästä kokeilemaan. Eniten ehkä tässä jännittää se mihin palaan jos haluan jatkaa töissä syssymmällä
Anyway, setuppi on se että on 2 sijoitusasuntoa, jotka jauhaa about sen verran cash flowta, että pystyy hoitamaan kulut ja lainalyhennykset kokonaan. Sieltä voi siis lainalyhennysten muodossa ottaa kk-tasolla cash flowta kulutukseen jos siltä tuntuu, Nordean lyhennysjousto on kätevä tähän, lyhennysvapaita kuukausia taitaa olla viellä vapaana yli 5 vuoden ajalle.
Tämän lisäksi on 600keur salkku jota ei ole asemoitu sen kummemmin osinkoihin, joten realisoinnit on pääosin tehtävä myynneillä. Tämä ikävää koska FIFO tarkoittaa aika isojen verojen maksamista jos joutuu näin tekemään… Tarkoitus on lisätä käteispainoa josta sitten voi syödä kulutuksen mukaan, varaan heti hoitovapaan alussa about sen verran mitä palkasta olisin saanut käteen annetulla ajanjaksolla.
Hoitovapaaraha on jotain 340e/kk käsittääkseni, sillä kattaa nykyisen asunnon hoitovastikkeen
Aion arvioida hoitovapaan edetessä ja loppuessa tilanteen toimivuutta sen suhteen onko joutunut syömään pääomia elinkustannuksia kattaessa. Toki tätä pitää suhteuttaa markkinatilanteeseen, eiköhän me palata johonkin normaalimpaan tilaan jossain vaiheessa. Viimeiset pari vuottahan ovat olleet hulluja sen suhteen että tuotto ollut moninkertaisesti palkkatulojen verran, eli vauhtisokeuttakin voi vähän olla nyt.
Unohdetaan vakituinen asunto, mökki, autot jne. eli osakesalkku - velat = nettosalkku.
Itse näkisin ja vastauksena myös nortti1:n kysymykseen: nettosalkku 2-2,5 miljoonan välissä, niin omilla kalkyloinneilla tuolla pärjäisi haastavammassakin markkinassa pidemmän aikaa vailla huolta.
Pienemmälläkin todennäköisesti hyvin pärjäisi ja menotasoa pystynee osin säätelemään, mutta pitää muistaa, että hyvin pitkiäkin huonoja jaksoja on markkinoilla ollut. Siis tarkastellen yli 100 vuoden perspektiivillä, kun taaksepäin katsotaan. Jotenkin haluaisi rakentaa kuvion hyvin, niin varman päälle kuin mahdollista.
Tämän sanottua tuo Telemasterin logiikka on todennäköisesti silti omaa järkevämpi ja johtanee helpommin samaan lopputulokseen. Tällä hetkellä en silti osaa vääntää itseäni tuohon moodiin ja henkisestikin tuntuisi ennen aikaiselta omalla kohdallani.
Kyllä tuohon kaikki muutkin omaisuusluokat pitää ottaa? Erityisesti cash flow mielessä vertaillen myös. Sijoitusasunnot ja vaikkapa metsäomistukset tuottavat tasaista käteisvirtaa joskus kuukausittain. Eli relevanttia nimenomaan salkun varassa elämisen kannalta.
Olisiko nettosalkku just toi koko portfolio ja nettovarallisuudessa sitten voi olla mukana tuottamatontakin erää, kuten taide, kulta, yms?
Vähemmän veroja joudut myynneistä maksamaan kun osingoista. Myyntien maksimi vero on 20% hankintameno-olettaman kautta 80% pääomaverosta ja osingoista menee 85% pääomaverosta. Jos alle +400% nousijoita myyt niin veroetu on vieläkin suurempi.
Hyvä pointti, multibaggereissa tuosta on itse asiassa hyötyä. Täytyykin tarkistaa miten tuota voi käyttää hyväksi kun ei varmaan automaattisesti lasketa tuon mukaan!
Edit: soitin verottajalle ja itse asiassa se otetaan huomioon automaagisesti. Jos pankki välittää täydelliset tiedot (osto- ja myyntihinta, ajankohdat) niin verohallinnon algot valitsee veronmaksajalle edullisemman vaihtoehdon.
Ja voit ehkä (toivottavasti?) myös hyödyntää ns. veromyyntejä (tax loss harvesting) eli myyt tarkoituksella tappiollisia positioita ja ostat seuraavana päivänä takaisin(yksi päivä pitää olla välissä, muuten verottaja ei ehkä hyväksy vähennyksiä). Tietysti toimii vain, jos tappiollisia ylipäätään on. Koronadippi oli tähän hyvä tilaisuus → seuraavassa dipissä?
Tässä lyhyesti mitä ne ovat, kun katsoo historian alusta alkaen eli vuodesta 2010:
Vararahasto
Jos jokin hajoaa(esim. pesukone, tiskikone, auto), ei tarvitse miettiä onko rahaa. Perheellisenä
on yleensä toimittava heti - kodinkoneet käyvät joka päivä.
Työttömyyskassa eli 6-12 kk nettomenot
Talous kestää vaikka ei olisi töitä, ja peruspäivärahalla tai alhaisilla sairaspäivärahoilla, 6-12 kk (yleinen suositus USAlaisilla talousneuvontasivustoilla)
Yrityksen kassavarat
Saman toisinto paitsi siellä sisällä pitää olla moninkertainen kun yrityksellä voi olla pitkiä maksuviiveitä ja silti pitäisi elääkin.
Taloudellinen riippumattomuus
Eli voisi elää loppuelämänsä sijoituksia ‘syömällä’ ja joskus ehkä tulevilla eläkkeillä. Tosin sekin on varmaan vain se mitä KELAsta saa - eläkekertymä on alhainen minimiYELleillä.
Mutta eivät nämä enää ole tavoitteena, koska ne on saavutettu(viimeinen toki vähän epävarma, jos tulee paha pudotus). Kävisikö tämä harrasteena ihan vaan huvikseen?
On minulla toki matkan varrella ollut myös euromääräisiä tavoitteita (ja sellaisiksi nuokin purkautuvat) mutta niitä en jaa näin julkisesti. Harrastemielessä sellaisia voi tietenkin asettaa edelleen.
Kiitos. Mukana on kieltämättä hyvää onnea mutta myös paljon epäonnea (voit katsoa postaukseni sijoitusvirheet ketjusta).
Mutta lähtötilanne ei vuonna 2010 ollut tosiasiassa ihan nolla. Se oli vain se hetki, kun ostin ensiasunnon (koko perheelle) ASP-lainalla. ASP-tili oli siihen asti käytännössä ainoa ‘sijoitus’. Eräiden onnekkaiden sattumusten vuoksi ASP-tilin säästöt jäivät kuitenkin sijoitettavaksi. Aloitin siis niihin aikoihin n. 25 kE alkupääomalla sijoittamisen. Tosin menetin siitä osan erään yhtiön konkurssiin.
Olen myös matkalla vivuttanut aika vahvasti. Onnekkaaksi sattumaksi pitää lukea myös virtuaalivaluutat. Vuoden 2017 alussa niissä oli vain pieni summa mutta niiden osuus vain pamahti yhdessä vuodessa todella isoksi ilman lisäsijoituksia, kun valuaatiot nousivat huimaa vauhtia.
Mietin tuossa, että sijoittamisen tavoitteet voi jakaa rahallisiin ja muihin tavoitteisiin.
Jos sijoittamiseni ainoa tavoite olisi varallisuuden kerryttäminen, sijoittaisin varmaan ajan ja vaivan säästämisesti indeksirahastoihin ja antaisin niiden olla. (Yksi tuttavani tekee tätä, laittaa kerran vuodessa vähän isomman summan indeksirahastoihin ja muutoin ei edes seuraa niiden kehittymistä).
Mutta sijoittamisellani on muitakin tavoitteita - se on mukavaa puuhaa, oppii koko ajan uutta ja pysyy mieli virkeänä. Tulee seurattua maailman menoa omasta näkövinkkelistä. Oman itsensä haastaminen ja kehittäminen on mielenkiintoista puuhaa ja sijoittamisessa pääsee “toteuttamaan itseään”.
Näiden tavoitteiden suhde on ajan saatossa hieman muuttunut, ihan alussa, kun pääomaa ei ollut käytännössä lainkaan, jälkimmäiset tavoitteet olivat etusijalla. Ajan ja salkun kasvaessa rahalliset tavoitteet ovat ymmärrettävästi kasvaneet mutta edelleen nämä ei-rahalliset tavoitteet ovat merkittävä osa sijoittamistani.
Kirjoittelin elokuussa 2020 “Mitä sinulla on salkussa ketjuun”, että tavoitteena on 50 000€ sijoitusvarallisuus 20 ikävuoteen mennessä. Tuolloin salkun koko oli n. 12 900€. No tässä vähän aikaa sitten tuo 50 000€ tavoite rikkoutui. Suorissa osakesijoituksissa ja rahastoissa on n. 33 000€, kryptoissa n. 9 600€ ja listaamattomissa osakkeissa 10 000€, joka tekee sijoitusvarallisuuden arvosta yhteensä n. 52 600€.
Ikää tällä hetkellä 18 vuotta. Toki pitää heti alkuun myöntää, että tuosta summasta noin 8 000€ on tullut lahjana. Loppuosa on sitten omalla työllä ja taidolla ansaittua. En olisi myöskään tätä tavoitetta saavuttanut näin nopeasti ilman vahvaa nousumarkkinaa. Töitä on tullut tehtyä opiskeluiden osalla jo jokunen vuosi, jonka ansiosta olen saanut kasattua rahaa sijoitettavaksi. Olen myös tehnyt muutamia “side hustleja” mm. pientä verkkokauppabisnestä ja jälleenmyyntiä, jotka on toisaalta lähiaikoina vähän jääneet.
En pidä itseäni mitenkään erityisen säästeliäänä ja toisinaan käytän rahaa harkitsemattomasti. Säästeliäämmällä elämäntavalla olisin pystynyt saavuttamaan tuon 50k rajapyykin jo jonkin aikaa sitten, mutta en näe mitään järkeä kitsastella sitä varten. Pääsääntönä on ollut, että sijoitan kaiken ylimääräisen rahan, joka muuten vain makaisin pankkitilillä. Koen, että suurehko sijoitusvarallisuus tuo mielenrauhaa ja turvaa tulevaisuutta ajatellen. Tavoitteena myös kasvattaa varallisuutta jatkossa. Mieluiten kuitenkin käytän rahaa elämiseen, niin paljon kuin tarvitsee, ja ylimääräisen rahan pistän sijoituksiin.
Jottei menisi pelkäksi jaaritteluksi, asetetaan seuraava tavoite:
Yli miljoonan euron sijoitusvarallisuus 30-vuotiaana.
Nähdään tässä ketjussa 12 vuoden päästä. Toivottavasti jo aikaisemmin
Paljonko on paljon? Olenko ainoa, joka painii tämän kysymyksen kanssa? Ja jatkuuko kysymyksen hokeminen varallisuuden kasvaessa, eli siirtyykö maaliviiva loputtomiin juoksun edetessä?
Yleensä asiat selkiytyvät omassa päässä joko tekemällä listoja/taulukoita ja keskustelemalla aiheesta muiden kanssa. Joten kokeillaanpa jos tämä selkiytyisi täällä.
Paljonko on paljon-kysymyksellä tarkoitan sitä momentumia, jonka jälkeen voi hyvillä mielin alkaa tekemään omaan elämään muutoksia (vähentään työntekoa tai irtisanoutua) sijoitusvarallisuuden kerryttämän puskurin ansiosta. Jos tähän olisi olemassa joku kultainen laskukaava, ei “ongelmaa” varmasti edes olisi. Loppupeleissä kyse on varmasti siitä, että turvallista hyppyä tuntemattomaan ei kaiketi ole edes olemassa ja oma pää haluaisi tähän selkeän signaalin.
Listataanpas tähän omat speksit, niin päästään vähän pidemmälle:
Ikä 38v
Vakituinen duuni, palkka ~3,2k netto per kuukausi (plus muutama kilo erinäisiä bonuksia vuosittain)
Osakesalkku 140k
Kryptosalkku 90k
Asuntolaina 150k (maksettu 10%), asunnon arvo tällä hetkellä ~230k
Sivutoiminen Oy, kassassa 30k
Löytyykö foorumilta muita, jotka kamppailevat samassa tilanteessa tai ovat jo selättäneet tämän dilemman? Tietenkin kaikki riippuu paljon omista menoista ja elintavoista jne, mutta silti olisi täydellistä jos voisi itselleen perustella sen järkevän exit-targetin.
Toinen probleema on, että mitä sitä sitten tekisi jos vaikka ottaisi lopputilin tai olisiko järkevämpää ottaa vaikka alkuun puolet vuodesta palkatonta vapaata.
Itselläni maaliviiva siirtyy näillä näkymin loputtomiin ja ahneus on rajatonta. Pari vuotta sitten tein suunnitelman kuinka pääsen 500 000 euron varallisuuteen kymmenessä vuodessa. Sitten satuin äkkirikastumaan ja nyt laadin suunnitelmia kuinka nykyinen 2 miljoonaa euroa saadaan kasvatettua kolmeksi miljoonaksi.
Tällä hetkellä olen palkkatöissä missä saan hyvin pienellä työmäärällä ja stressitasolla noin 200 000 euroa palkkaa vuodessa. Melko vaikeaa henkisesti luopua tuollaisesta vuositulosta ja alkaa elää pääomatuloilla. Osakesalkkuni ensi vuoden osinkoennuste on 57 000 euroa ja siihen päälle olen laskeskellut saman verran rahastojen arvonnousuja ja muita tuloja. Pitäisi riittää mutta ajatus edes rikastumisen hidastumisesta on ahdistava
Suojatyöpaikassa. Liiketoimintakaupan yhteydessä minulle sorvattiin eläkevirka hienolla tittelillä jossa on ison peruspalkan päällä vino pino optioita. Virallisesti kyseessä on tietotaidon siirto työkavereille, käytännössä käsien heiluttelua. Mikäli olen vielä tämän vuoden lopussa firman palkkalistoilla niin olen oikeutettu Kirkkonummelaisen omakotitalon arvoiseen lisäkauppahintaan.
Vaikea kuitenkaan nähdä, että tuossa tilanteessa haluaisi jäädä lepäämään laakereille, kun voi tavoitella enemmänkin ja virtaa on vielä. Varmaan voi kuitenkin keskittyä vain niihin asioihin, jotka kiinnostaa ja joista oikeasti tykkää.
Köyhänä täytyy grindata vähän vittumaisiakin hommia, että saisi joskus kasaan edes sen ensimmäisen 100k
Ensimmäisenä tavoitteena on saada osakesalkun ja asuntolainan summat kohtaamaan.
matka on vielä pitkä mutta tätä pidän ainakin realistisena tavoitteena että se päivä vielä tulee kun ei vaan tyhjennä salkkua kokonaan tai kupsahda ennen aikojaaan.
