Tavoite on kerryttää miljoonan euron sijoitussalkku 25 vuodessa nauttien samalla täysin rinnoin elämästä. Eli itselle tärkeistä asioista ei pihistellä, mutta turha kuluttaminen on saanut jäädä.
Helppoa tavoitteen saavuttaminen ei tule olemaan. Töyssyjä tulee matkalla aivan varmasti. Säästäväinen luonne ja kiinnostus lukuja kohtaan on kuitenkin apuna matkalla.
Luultavasti noin 10 vuoden päästä eli reilu 40-vuotiaana aukeaa ensimmäisen kerran mahdollisuus siirtyä ihan vaan täysipäiväiseksi sijoittajaksi / omien sijoitusten hoitajaksi. Nähtäväksi jää, tartunko tähän. Aloillani tekemättä mitään en ole koskaan osannut olla, vaan kesätöitä tullut tehtyä 13-vuotiaasta lähtien.
Moi, jep olen itsekin aiemmin ajatellut, että noin parin miljoonan salkku olisi sellainen, minkä kanssa eläminen onnistuisi mukavasti eikä pääoman hidasta syömistä tarvitsisi stressata. Huomioin kuitenkin itse laskelmassani rahan aika-arvon; yllä olevan taulukon laskin 5% tuotolla (reaalituotto) ja täysin sama laskelma, mutta 7% tuotolla (eli ilman olettamaani inflaatio-korjausta) tuottaakin jo 1,8m€ salkun eli ollaankin jo varsin lähellä tuota 2m€ rajaa. Ainakin omissa laskelmissa pyrin siirtämään rahasummien käyvät arvot nykyhetkeen, sillä eipä tuo ~2m€ salkku aikanaan niin kovin lämmitä, mikäli sen ostovoima on puolet pienempi. Yritän myös olla realisti enkä usko, että saisin yli 5% reaalituottoa 30v aikajänteellä varsinkin, kun valtaosa sijoituksista menee vain passiivisiin sijoituskohteisiin ja nyt vaikuttaa hieman siltä, että 10v nousurallin jälkeen seuraavat vuodet voivatkin olla enemmän tai vähemmän menetettyjä tapauksia (tässä hieman pessimismiä mukana).
Esimerkiksi Helsingin pörssin keskimääräisellä osinkotuotolla (4 % ja rapiat) kahden miljoonan euron salkku tuottaisi 80-90 tuhatta €. Tästä verot pois, jolloin ollaan 4-5 tuhannen € kuukausituloissa.
Toki oma elämäntilanne ja kulutustavat vaikuttavat paljon menoihin (kts. esim. yllä @Opa postaama mainio lista aiheesta), mutta kyllä keskivertosuomalaisen pitäisi tuolla kohtuullisen elintason saada.
Kuten yllä kirjoitin, niin en ole näihin laskelmiin laittanut mukaan ollenkaan osakkeiden myyntivoittoja. Tämä osa on ikään kuin osa turvapuskuria ja toiseksi markkinoilta on liian monta esimerkkiä osakekurssien todella pitkäaikaisesta keskimääräisestä vaakalennosta.
Toki historiallisesti ylöspäin on menty, mutta ei se lohduta, jos esim. juuri vapaaherran/-rouvan uralle siirtyessä alkaa vaikkapa kymmenvuotiskausi kurssien vaakamenoa. Vrt. esim. @Damezumari esiin tuoma 30 vuotta Japanissa ja Suomessakin ollut laihoja pitkiä kausia; puhumattakaan isoista rysäyksistä alaspäin.
Jotta asiaan vielä lisää haastetta, niin @Nilkken yllä olevan viestin inflaatio-ostovoima tulevaisuudessa-näkökulmat ovat myös hyvin varteenotettavia. Mikään taho ei pystynyt ennustamaan viime aikojen yli 10 % inflaatiota ja kovia iskuja ostovoimalle. Ja vielä vähemmän, miten makaamme näissä asioissa vuosien päästä.
Mutta tämä viimeksi mainittukin asiakokonaisuus tuo minulle vain lisää perusteita sille, että salkun pitää olla todella tuhti, jotta firetykset ja muut ovat turvallisesti mahdollisia. Käytössä olevan tiedon valossa tavoitteeni on ja pysyy siellä 2 miljoonan salkussa
Kovat on kyllä ihmisillä menot jos eläkkeelläkin (tai sitä edeltävällä vapaaherran ajalla) on tarve 4-5 tonnin kk-tuloihin Itselle riittäisi sellainen reilu tonni, mutta toki olenkin täysin velaton jo nyt.
Itselläni on ainakin se ajatusmaailma, että haluan ansaita selvästi enemmän kuin kulutan. Eli jos haluan kuluttaa 2k€/kk, ja sijoitukseni tuottavat 2,1k€/kk, niin en voisi kuvitella jääväni töistä pois. Turvallisuuden tunteella ja sillä tiedolla, että voisin kuluttaa enemmän, on minulle iso arvo.
Tieto siitä, että voisi koska tahansa kävellä ostamaan uuden auton, on melkein yhtä mukavaa, kuin uudella autolla ajaminen. Ei ehkä tyypillisin tapa ajatella kuluttamista, mutta itselleni varsin luonteva.
Se on totta, että vapaa-ajalla kuluu rahaa enemmän kuin töissä, mutta elämänhallinnasta kertoo negatiivista se jos ei pysty eläkkeellä(kään) olemaan vapaa-ajalla jatkuvasti kuluttamatta rahaa. Itse kulutan tosi paljon rahaa ja sitä olen tässä opettelemassa kokoajan jotta säästämisen aste nousisi ja varsinkin vanhemapana osaisi olla onnellinen siitä mitä on eikä siitä mitä voisi ostaa.
5 tonnia kuussa käteen eläkkeellä Se on ehkä 5 kertaa enemmän kuin minulla nyt pakollisten asumus- ja lapsimenojen jälkeen. 0,5 miljoonan salkulla saa 1375€/kk nettona käteen jos tuotto 5%. Se voisi olla sellainen taso jolla tulee toimeen mikäli muuten on suht kuluton eli velaton jne.
Omaan laskelmaani viitaten voisin ajatusmaailmaani vielä avata sen verran, että en ole suunnitellut tavoitetta kulutukseni kautta, vaan sen kautta, että uskon viihtyväni työelämässä 60v asti samalla jatkaen säännöllistä sijoitustoimintaani. Tuolla yhtälöllä (nykysalkku+jatkuvat sijoitukset+30v sijoitusaika) loppusaldo näyttäisi nykypäivän rahana yllä esittelemäni taulukon mukaisia lukuja. Toki on mahdollista, että jossain kohtaa todella kyllästyn oravanpyörään ja haluankin jo jättäytyä salkun varaan aiemmin. Nykyisellään kk-kuluni ilman lainanlyhennyksiä ja sijoituksia ovat ehkä 1,5-2t€/kk luokkaa ja olettaisin, että mahdollisena vapaaherrana haluan käyttää tuplasti tuon verran varmuuspuskurin sisältäen Eikä se summa erityisen suurelta kuulosta, mikäli sillä esim. haluaa joskus mahdollistaa puolisonkin työelämästä jättäytymisen. Lisäksi tarkoituksena oli havainnollistaa myös kertyneen eläkkeen vaikutusta; aika monessa laskelmassa tunnutaan olevan vain ja ainoastaan salkun varassa (tämä toki todellisuus, mikäli aikoo eläköityä huomattavan paljon virallista eläkeikää aiemmin)
Mielenkiintoista että sijoitusomaisuuden ollessa miljoonaluokassa oletetaan allokaation olevan 100% pörssiosakkeissa. 7-numeroisella taseella nimittäin pääsee kiinni esimerkiksi private equity-rahastoihin, joiden tuotto on historiallisesti ollut pörssiä parempi. Haittapuolena on huonompi likdivideetti, rahat voivat olla sijoituskohteessa kiinni 8-12 vuotta.
Reilun kahden miljoonan sijoitusomaisuudella tavoitteeni on pitää kolmasosa varallisuudessa pörssin ulkopuolella, vaihtoehtoisissa sijoituskohteissa kuten sanotaan. Eräs valitsemani private equity-rahasto on tuottanut historiallisesti sijoittajille yli 20% tuottoa ja kuuden vuoden kohdalla oma pääoma on palautunut takaisin. Jos teen 100 000 euron sijoituksen private equity-rahastoon joka toinen vuosi olisi ylläolevilla oletuksilla kassavirta positiivinen kahdeksan vuoden kohdilla. Pitkä aika ilman tuottoja mutta en näe tätä ongelmaksi.
Minkä takia eläkkeellä pitäisi kuluttaa vähemmän rahaa kuin ennen, kun kuitenkin vapaa-aikaa on enemmän?
Ehkä se useimmilla on näin käytännön pakosta tulojen pudotessa, mutta näkisin että niin kauan kuin ei ala fyysisesti ja henkisesti pahasti taantua, niin hyvinkin toteuttaisin itseäni lisääntyneen vapaa-ajan kanssa.
Ei ole olemassa mitään oikeaa kulutasoa. Jos haluaa asua maakuopassa ja ostaa vain kaupasta laputettuja ruokia niin vähälläkin pärjää. Eikä siinä ole mitään väärää.
Itselläni oli tavoitteena 10 000 euroa kuussa käteen eläkkeellä nelikymppisenä. Se on jo ylitetty, vieläpä etuajassa. Tällä hetkellä Excel-mallini sanoo käteen jäävän 12 146 euroa kuussa, ilman että pääoma pienenee. Näin suurperheellisenä en ole lainkaan varma riittääkö se minulle oikeasti mukavaan stressittömään elämään. Sen vuoksi olen vielä palkkatöissä josta jää 6-numeroinen summa vuodessa nettona käteen.
Jostain syystä palkastani ei jää mitään säästöön. Niinpä aionkin käydä läpi viimeisen kuluneen vuoden menot ja tutkia mihin kaikkeen välttämättömään rahaa oikein palaa. Isompia menoeriä ovat asuntolaina, vaimon viikkoraha 100 euroa päivä netto, auton osamaksu 2 000 euroa kuussa, kolme ulkomaanmatkaa (yhteensä 6-7 viikkoa) vuodessa majoittuen paremman pään viiden tähden hotelleissa sekä viime vuonna tehty pienehkö kodin remontti (yli 60 000 euroa). Tähän pitäisi vielä päälle lisätä jatkossa pidemmät lennot vähintään premium economy-luokassa koko perheelle Uusina kuluina vuodenvaihteessakin voisi käydä vaikka Thaimaassa ja päälle 3-4 Euroopan viikonloppureissua.
Minustakin paljolti kiinni siitä kuinka merkityksellinen palkkatulo on kattamaan kulupuolta. On taso sitten mikä hyvänsä niin ottaa kyllä aikansa säästää ja sijoittaa ennen kuin se alkaa olla epäolennainen.
Esimerkiksi kulut pienenevät kun lapset muuttavat pois, usealla satasella. Lisäksi ei tarvitse eläkkeellä lyhentää ja maksaa perheasunnon lainaa. Perheellisellä asumiseen menee helposti 1500e/kk, niin eläkkeellä 260e. Autoilukulut myös vähenevät, kun ei tarvitse töihin ajella, ja autosta voi jopa luopua kokonaan.
Lisäksi säästäminen kannattaa tehdä nuorena, joten säästämiseen menee monella nuorella paljon rahaa. Eläkkeellä olevan ei enää kannata säästää, vaan käyttää säätöjä ja pääomatuloja. Vaikka nuoren tulot ovat isot, niin monen menot ovat pienet.
Ei se sitä tarkoita jos nuorena tienaa 3000e/kk, ja eläkkeellä käyttää 1500e/kk, että käyttäisi vähemmän rahaa eläkkeellä. Koska ei nuorena ole käyttänyt kokonaan tulojaan, vaan laittanut ison osan säästöön. Lisäksi ennen eläkettä rahaa mennyt paljon velattoman asunnon maksamiseen ja lapsiin.
Eläkeläisen pakolliset menot: Asuminen 130e/kk, ruoka 100e/kk ja muut 100e/kk = 330e/kk
(Asuminen: yhtiövastike 200e/kk, sähkö 20e, vesi 20e ja netti 20e =260e, tämä jaettuna 2hlö:llä on 130e/kk)
Yhden miehen firmassa kymmenen vuotta työntekoa keskimäärin noin 2 000 euron kuukausipalkalla. Sitten yhtäkkiä puolessa vuodessa miljoonan euron liikevaihto (liikevoitto). Rahantulon myötä homma alkoi myös stressaamaan joten onnistuin vielä myymään liiketoiminnan 7-numeroisella summalla.
Jos olisin yritystoimintaa aloittaessa tiennyt kuinka ankea elintasoni on seuraavan vuosikymmenen en olisi koskaan homman lähtenyt. Toisaalta se aika opetti arvostamaan menestystä. Nimimerkillä yön yli menestys vuosikymmenen kituutuksen jälkeen.
Tuo vastaa suunnilleen nettopalkkaani joten ihmekös tuo ettei mitään jää sukanvarteen. En ole huomioinut laskelmassa kertakuluja kuten kodin isompi remontti enkä myöskään vaimon viikkorahaa vielä. Laskelmasta puuttuu kokonaan vaimon ostokset jotka lienevät useamman tonnin kuussa.
Excel-mallini arpoo sijoitusten vuosituotoksi nettona käteen 134 259 €, joten olen kutakuinkin tavoitteessani ja voisin lopettaakin palkkatyöt. Mutta sitten jäisivät edellisessä viestissä haaveilemani tuiki tärkeät elämänlaadun parannustoimet tekemättä. Ja Porsche ostamatta
Jos haluaa elää rennosti ylemmän keskiluokan elämää perheellisenä, niin 100 000 euroa alkaa olla minimi vuositulo. Varsinkin kun inflaatiokin päästettiin pullosta ulos.
Ja eihän sitä hyväpalkkaista työtä malta lopettaa, koska sillä rahalla voi huvitella sydämen kyllyydestä
Pakko sanoa, että tuntuu jatkuvasti enemmän siltä, että uusi yritys pitäisi perustaa, jotta pääsisi joskus supergin lukuihin.
Tavoitteeni sijoittamisella taloudellinen vapaus valita. En tiedä missä h*lvetissä olisin, jos joutuisin heräämään työpaikalle joka aamu tästä vielä 40 vuotta eteenpäin.
Tulenkin vähentämään töitä radikaalisti jo 2024, ei siksi että tavoite olisi vielä kovinkaan lähellä, en vain jaksa enää päivääkään. Tämä viimeinen vuosi mennään jotenkin, 2024 mennään ansiopäivärahalla ja katsellaan sitten 2025 miltä salkun tilanne näyttää, että minkälaisia toimenpiteitä (töitä) pitää ryhtyä tekemään.
Todellinen taloudellinen riippumattomuus olisi saavutettavissa tällä palkalla ja säästöasteella 10v päästä, mutta minä en niitä vuosittaisia lomamatkoja tai uusia autoja kaipaa saati tarvitse. Minulle riittää se, että rahat riittää ruokaan kaupassa ja kattoon pään päällä ja pääsen vihdoin tekemään asioita itselleni enkä muille. Elämä on aivan liian lyhyt toimistossa istumiseen.
Eikä näissä koskaan ole pois suljettua sekään, että joskus myöhemmin löytyisi innostus palata takaisin työelämään kerryttämään myös sitä lomamatkakassaakin, mutta en kuitenkaan lähde sen varaan laskemaan. Henkilö joka on esim. 10v viettänyt työelämän ulkopuolella vapaaherrana, tuskin on erityisen haluttua tavaraa työmarkkinoilla.
Uskon, että monella meistä on monia eri tavoitteita, joihin sijoittamisella pyrkii. Itselleni se ehkä kaikista tärkein on taloudellisen turvan luominen, koska ikinä ei voi tietää varmuudella mitä elämä tuo tullessaan.
Toinen päällimmäinen tavoite itselläni on sitten eläkepäivistä nauttiminen ilman, että tarvitsee stressata riittääkö eläke kaikkien laskujen maksuun ja muuhun elämiseen. Olen aavistuksen taipuvainen ajatteluun, että asioita olisi varaa tehdä vasta sitten kun jokin mysteerinen varallisuus olisi saavutettu. Olen kuitenkin alkanut tietoisesti pyrkiä eroon tästä ajattelutavasta, koska siinä on isot riskit jos unelmien toteuttamista siirtää vuosi vuodelta eteenpäin. Meillä on kuitenkin vain tämä hetki. Mennyt on jo mennyttä ja tulevasta ei voi olla täysin varma.
Kolmantena tavoitteena itselläni on jatkuva uuden opettelu ja talouden sekä omistamieni yhtiöiden seuraaminen. En esimerkiksi usko, että Buffet ja Munger olisivat näin skarppeja vielä lähes sadan vuoden ikäisinä mikäli he olisivat eläkkeelle jäätyään jättäneet sijoittamisen ja Berkshiren pois elämästään täysin.
Tällaisia ajatuksia tällä erää. Mukavaa viikonloppua kaikille!
Itselle riittäisi sellainen reilu tonni, mutta toki olenkin täysin velaton jo nyt.
Se on ehkä 5 kertaa enemmän kuin minulla nyt pakollisten asumus- ja lapsimenojen jälkeen. 0,5 miljoonan salkulla saa 1375€/kk nettona käteen jos tuotto 5%. Se voisi olla sellainen taso jolla tulee toimeen mikäli muuten on suht kuluton eli velaton jne.
Eikä se summa erityisen suurelta kuulosta, mikäli sillä esim. haluaa joskus mahdollistaa puolisonkin työelämästä jättäytymisen. Lisäksi tarkoituksena oli havainnollistaa myös kertyneen eläkkeen vaikutusta; aika monessa laskelmassa tunnutaan olevan vain ja ainoastaan salkun varassa (tämä toki todellisuus, mikäli aikoo eläköityä huomattavan paljon virallista eläkeikää aiemmin)
Uusina kuluina vuodenvaihteessakin voisi käydä vaikka Thaimaassa ja päälle 3-4 Euroopan viikonloppureissua.
