Tavoitteesi sijoittamisella?

Yleinen
764

Asunnoista 2 näkökulmaa:

Ostat edullisen vanhemman omakotitalon syrjäisellä sijainnilla. Työmatkoihin voi helposti mennä 60-100 km per päivä, bensaa kuluu ja aikaa menee, sähkölasku voi olla posketon. Jos asut 20 vuotta ilman suurempia remontteja, asunnon markkinahinta muuttotappiopaikkakunnalla on lopulta 0 e - purkukulut ja kiinteistöverot, tontilla toki jokin arvo ehkä.

Toinen henkilö ostaa uudehkon kerrostalohuoneiston vaikka Turun keskustan tuntumasta melko “kalliilla”. Työmatkakulut 0 e kävellen/pyörällä, työmatkoihin menee 10 min aikaa samalla kun lenkkeilet. Nautit halvasta yhtiövastikkeesta ja mitättömästä sähkölaskusta, huoltoyhtiö hoitaa kaiken ylläpidon. Jos myyt 200 000 euron asunnon myöhemmin eläkeiän lähestyessä, voit saada asunnosta 400 000 euroa verottomana.

Itse tykkään kävellä kirjastoon/kauppaan/leffateatteriin/kahvilaan tai kulkea sinne 10 min matkan bussilla (kk-kortin hinta on jotain reilu 1,5 euroa per päivä) niin valinta on hyvin helppo. Elämisen kuluissa säästää niin paljon, että sijoittamiseen jää palkasta rahaa. Toinen taas haluaa asua kaukana kaikesta ja se on ihan ok varmasti hänelle. Asunnon jäännösarvo 20 vuoden päästä voi kuitenkin yllättää jos sitä ei osaa ennakoida. Toisella voi olla 0 euron kämppä ja toisella 400 000 euron kämppä kun eläkkeelle siirrytään (hankintahinta ja ylläpitokulut toki täysin erilaiset).

8 tykkäystä
765

En osta ajatusta että pitämällä jotain asuntoa vuosikymmeniä sen arvo tuplaantuisi. Perustelen kantaani kolmella asialla:

  1. Asuntojen hintaindeksi kuvaa kauppansa tehneiden asuntojen hintoja, ei asuntojen arvoa sinänsä. Kun kasvavalle alueelle rakennetaan uusia asuntoja, sen alueen asuntokanta nuorenee ja samalla tehtyjen kauppojen keskihinnat kasvavat.

  2. Asuntoihin kuten kaikkeen materiaaliseen liittyy tekninen kuluminen ja asunnon pitäminen alkuperäisessä kunnossa vaatii remontteja säännöllisin väliajoin. Remonttien kustannukset pitää ottaa huomioon asunnon hinnassa, mikä laskee mahdollista myyntivoittoa.

  3. Asuntojen hintojen kasvu suurissa kaupungeissa on ollut yhteydessä alati laskeviin korkotuottoihin historiallisesti. Yksinkertaisesti jos velallisella on käytettävissä tietty summa asumiseen ja koron osuus summasta pienenee, hän voi ottaa enemmän velkaa*. Kasvava velkavetoinen ostovoima näkyy asuntojen kasvavina hintoina. Ei liene realistista odottaa että seuraavat 20 vuotta korot olisivat vähemmän kuin 0 %. Korkojen lisäksi vaadittavan omarahoitusosuuden määrä voi vaihdella. Kasvava omarahoitusosuus laskisi hintoja. Ensiasunnon ostajat saavat tällä hetkellä 20-kertaisen vivutuksen ostokselleen.

*Esimerkkilasku: 20 vuoden annuiteettilaina. Velallinen pystyy maksamaan 200 000 euroa takaisin sinä aikana. Kun korko on 1 % hän voi ottaa lainaa 180 tuhatta. Kun korko on 3 % hän voi ottaa lainaa 149 tuhatta.

11 tykkäystä
766

Itse olen jättänyt talon mahdolliset jälleenmyyntiarvot täysin omaan arvoonsa, koska ajatuksena on asua tässä kunnes kuolema korjaa tai jälkipolvi kärrää väkisin vanhainkotiin, jolloin molemmissa tapauksissa sillä mitä asunnosta silloin saisi ei ole minun kannaltani enää mitään merkitystä.
Todennäköisestihän talo jää tämän jälkeen lahoamaan pystyyn, mitään muuta on turha olettaa.
Otan myös tämän talosta säästyneen rahan käyttööni (eli sijoituksiin) mieluummin nyt, kuin joskus ehkä taloa myydessäni.
Tarkoitan siis, että jos sinulla on 200 000e asuntolaina jota lyhennät esimeriksi 850e/kk 25 vuotta (summat nykykorolla asuntolainalaskurista napattu), kun taas minulla ei tuollaisia kuluja ole.

Todetaan nyt tähän kuitenkin se, että ehdottomasti tärkein syy tällaisen asumismuodon ja paikan valintaan on se, etten haluaisi asua missään muualla ja jos joku toinen vaihtoehto olisikin ollut taloudellisesti järkevämpi, niin eipä se kesällä tuolla ulkona grillatessa kyllä harmita.

Edit: onnistuin näemmä vastaamaan itselleni, no olkoon.

14 tykkäystä
767

Ihan hyviä näkökulmia, mutta häiritsee hieman kun omasta preferenssistä on kirjoitettu hyvin ruusuinen kuva (=kämpän arvo tuplaantuu) ja toisesta hyvin risuinen (=kämpän arvo menee nolliin). Kyllä molempien osalta kokonaisuus on hieman monimutkaisempi.

Kerrostaloasunto keskustan kupeessa on selvästi kalliimpi kuin syrjäkylän omakotitalo. Jos vaikka pääsee 100k€ halvemmalla ostohinnan osalta, niin 40 vuodessa 8 % tuotolla (about osakemarkkinoiden reaalituotto pitkällä aikajänteellä?) tuo 100k€ on yli 2,1m€. Itselläni 100k€ lisää ei edes riittänyt kaupunkiin kerrostaloon muuttaessa, vaikka neliöt puolittuivat. Harva itseasiassa tulee ajatelleeksi, että yksi kalleimmista elementeistä asumisessa on se, että se sitoo pääomia omaisuserään, jonka tuotto on hyvin matala.

Tästä päästäänkin yhteen omaan tavoitteeseen sijoittamisen osalta: asua myös loppuelämäni siellä missä haluan asua ilman, että minun tarvitsee tehdä asumisvalintoja rahan takia.

8 tykkäystä
768

Esimerkkilaskelma oli oikeastaan vastauksena nimimerkille Reload, joka yllä itsekin mainitsi, että hänen asumisuransa jälkeen ok-talon voi vaikka tuikata tuleen ja kuolinpesä saa myydä tontin. Siksi otin esimerkkilaskelmana tuon jäännösarvon 0 euroa. Pitää kyllä paikkansa muuttotappiopaikkakunnilla hyvin monen asunnon kohdalla tulevaisuudessa (sille on syynsä, että kerrostaloja ajetaan puskutraktorilla kumoon jo nyt).

Ennustin, että esim. Turun keskustassa asunnon hinta voi tuplaantua ennen kun olet eläkkeellä. Tässä oli esimerkkinä tuttavan kertoma: noin vuonna 2000 kiinteistövälittäjä sanoi perhe-asunnon hinnaksi 90 000 euroa, nyt kun oli remontoituna kysynyt saman asunnon hintaa uudelleen, 270 000 euroa oli haarukoitu käyväksi hinnaksi. Tässä välissä tehty putkiremontti 30 000 euroa. Noin tuplaantunut hinta tällä aikavälillä siis. Ei ole tae tulevasta. Sijainti kuitenkin sellainen, että menee kuulemma melkein heti kaupaksi jos tulee markkinoille markkinahintaan.

Jokainen valitsee tietysti itse. Minulle tärkeintä on päästä kaupungin keskustaan bussilla/kävellen nopeasti, asunnon arvonnousu on kiva bonus siihen päälle. Toiselle parasta on asua keskellä metsää, se on suurin nautinnon lähde. En syyllistä tietenkään, jokaisen oma arvomaailma.

Jos pystyy sijoittamaan syrjäseudun asunnon hinnassa säästämänsä euromäärän osakemarkkinoille, voi päästä erinomaiseen lopputulokseen toki. Usein vain käy niin, että sähkölaskun ja bensalaskujen jälkeen säästöä ei välttämättä tule jos suhaa autolla töihin 60-100 km joka päivä ja sitten jää osakesijoitukset tekemättä.

2 tykkäystä
769

Aivan totta, tiedän monta esimerkkitapausta jossa se talon ostohinnasta säästynyt raha on tuhlattu remontteihin, kahteen autoon ja ties minne.
Oleellisinta tässä lienee se, että tiedostaa sen ettei talo ole syrjäseudulla sijoitus vaan koti ja ne sijoitukset on tehtävä erikseen jonnekin aivan muualle.

2 tykkäystä
770

Oletan, että tarkoitat omaa asumista eli omistusasuntoa. Eli sijoitusasuntoja ei tässä analysoida.

Riippuu täysin mieltymyksistä ja elämäntilanteesta, mutta kun täällä puhutaan tavoitteista sijoittamalla ja yritetään optimoida sijoitukset ja numerot, niin yksi nyrkkisääntö voisi olla karkeasti, että asu vuokralla sellaisessa, jossa vuokratuotto% on matala ja omista ja asu sellaisessa, missä vuokratuotto% on korkea.

Tällöin yleisesti korkean vuokratuotto% asunnon velaton hinta pysyy kohtuudessa ja mahdollistaa pääomaa sijoituksiin.

Kun taas pienen vuokratuotto% kohteissa vuokra-asumisessa omistajalle ei paljon tuottoa kerry, joten vuokra-asuminen kannattavaa. Ja isoja pääomia tarvi sitoa kiinni, kun asuu vuokralla.

3 tykkäystä
771

Voisiko nämä viestit asumisesta siirtää jonnekin sopivampaan paikkaan sillä tässähän on kirjoiteltu keinoista maksimoida sijoituksia eikä sijoittamisen tavoitteista.

Itse en pysty asennoitumaan tässäkään asiassa tuottojen maksimointiin (kuten en autoilussakaan). Kerrostaloasujaa minusta ei ihan heti saa vaikka kuinka se sijoituksia lisäisikin.

6 tykkäystä
772

Pistin tuommoisen pystyyn, jos jatkuisi vaikka tuolla aihe.

En tiedä onko vastaavaa ketjua, mutta voihan tuon poistaakin sitten.

6 tykkäystä
773

Pohjatiedoiksi, että olen hieman päälle 30-vuotias Etelä-Suomesta, ja minulla on upea vaimo ja ihana tytär! Meillä on omistusasunto, josta asuntolainaa, sekä 2018 vuoden auto. Molemmilla vakityöt ja -tulot. Sijoittamista takana viisi vuotta.

Elintaso

Olen tottunut pienestä pitäen vaatimattomaan elintasoon. Vanhempani olivat duunareita ravintola ja logistiikka-alalla. Rahalla ei juhlittu ja ulkomailla ei käyty. Onnellisuusmittarilla taas lapsuuteni oli aivan fantastinen: rakastavat vanhemmat ja kaikki tarpeellinen aina saatiin. Lapsista ei säästelty.

Rahankäytön muutos tuli, kun saavuin teini-ikään ja harrastamaan tosissani. Pelimatkojen takia on tullut reissattua maailmaa ihan kiitettävästi, ja nämä kustannukset tietenkin lankesivat sitten porukoille. Ja niitä sitten tulikin, koska kaikkiin reissuihin pääsin mukaan, koska niistä ei voitu tinkiä. Muu perhe vähensi omia menojaan ja kulutustaan, jotta sain harrastaa ja urheilla saavuttamallani tasolla. Olen tästä ikuisesti kiitollinen!

Tällä hetkellä meillä menee vaimon ja pienen taaperon kanssa lainanlyhennysten jälkeen yhteensä noin 1500-1700e/kk muuhun elämiseen. Tämä sisältää kaiken yhtiövastikkeesta, lapsen päivähoitomaksuihin ja ruokiin. Molempien palkkatulot ovat noin 3keur/kk bruttona ja tähän päälle reilu 200e/kk Kelalta per nassu. Ai niin, ja lapsilisä.

Elämme mielestämme runsasta ja rikasta elämää, eikä mistään ole pulaa. Kaupasta ostetaan mistä tykkäämme ja tuntuu että Wolttiin törsäämme kauheasti rahaa. Kämppänä toimii noin 30 000 ihmisen kaupungin keskustassa oleva kerrostaloneliö, josta hyvät yhteydet oikeastaan minne vain. Ulkomailla käydään (tai käytiin ennen koronaa) 1-2 kertaa vuodessa. Kohteina ollut jenkkejä, Aasiaa ja Eurooppaa, eli ei halvinta pakettimatkaa Alanyaan.

Miten näin sijoittamisen ja säästämisen ennen

Tätä pohtinut etenkin viime aikoina todella paljon. Aluksi se idea oli siinä, että FIRE:ttäisi ja eläisi jalat kahvipöydässä luksuselämää. Etenkin koronan aikana ja sen jälkeen olen kuitenkin ymmärtänyt sen, että omalle luonteelleni tämä olisi ehkä niitä viimeisiä asioita, joista nauttisin. Kaipaan ihmisten seuraa, sosiaalista kanssakäymistä ja sitä tunnetta, kun voin olla hyödyksi töissä. Nykyään olen haudannut FIRE unelman täysin.

Myös lapsi on vaikuttanut näkökulmaani paljon. Enää en halua tinkiä ”niistä pienistä asioista”, vaan toteuttaa perhearkea juuri siten, miten itse näemme parhaaksi vaimon kanssa. Emme säästele lapsen vaatteissa (emme myöskään osta vain merkkitietoisuuden takia) tai ruoassa.

Lapselle aloitin myös säästämisen heti hänen syntyessään. Ajattelin, että maksimoin ja laitan kaikki lapsilisät suoraan hänen sijoituksiinsa. Tähän tuli muutos myös varsin nopeasti (muistaakseni jonkun forumistinkin ansiosta!) ja aloin miettiä asiaa siltä kantilta, että samalla tavalla se vauraus siirtyy myöhemmin, ja pystyn ehkä välttämään sen sudenkuopan, että lapsi ei oppisi arvostamaan rahan arvoa. Tässä toki kasvatuksella myös rooli, mutta noin niin kun lyhykäisyydessään. Auttaa voi myöhemmin myös muulla tavalla, kuin suoraan rahaa lappamalla indeksiin toisen nimissä.

Eli miksi sijoitan?

Tällä hetkellä sijoitan täysin tulevaisuuden rakentamisen ja mielenrauhan takia. Haluan, että minulla on taloudellista pelivaraa, jos/kun elämä heittelee. Se tuo mielenrauhaa. Aiemmin ajattelin, että olisi upeaa, kun sijoitustuotot maksaisivat minulle ulkomaanreissun joka vuosi. Heh, voisin maksaa tuon ulkomaanmatkan nyt jo joka vuosi, jos lopettaisin joka kuukautisen säästämisen ja käyttäisin sen rahan ”matkakassaan”. Tämä on tällä hetkellä isoin tavoitteeni: kyetä rahoittamaan ihan normaalin arjen yllättävät kulut, ja tehdä asioita joista pidämme perheen kanssa(reissaaminen). En haaveile töiden loppumisesta, hienosta autosta tai omasta veneestä tai mökistä.

Nykytilanteessa mulla on kaikki mistä olen haaveillut, ja ainoa mikä edes vähän aiheuttaa kutkutusta mahanpohjassa on se, että joskus kun lentää sinne New Yorkkiin, voisi valita bisnesluokan turrepenkkien sijaan :sunglasses: .

Todennäköisesti joskus tulevaisuudessa (toivottavasti) vanhana kippaan ja mahdollinen rahankäytön tuska siirtyy seuraavalle polvelle.

23 tykkäystä
774

Pelkäänpä, että koskaan ei tule olemaan “riittävästi” rahaa tähän, vaikka sitä olisi kuinka monta miljoonaa :sweat_smile: Ihmismieli on kummallinen.

5 tykkäystä