Onkos opiskelijat nostellu täällä viimisen vuoden aikana opintolainaa? Onhan toi vähän riskisemmäksi mennyt, kun korot noussu, mutta hyvityksen avulla aika ”ilmaista rahaa” osa. Varsinkin kun säästötileiltäkin saa kivaa korkoa tällä hetkellä. Mitä ajatuksia herättää?
Onneksi itellä vielä vähintään 1,5vuotta ennen mahdollista opintolainan nostoa, niin luulis 12kk euriborin ehtivän laskea edes hieman. Selkeä visio on kyllä lainan nostolle ja sijoittamiselle jo tehty.
Kaikki olen nostanut mitä on saanut ja nostan tappiin asti. Opintolainaa kun valtio kuittaa sen 40% tiettyyn rajaan asti ja loppuja saa vähentää vaikka 50€/kk. Jos ei osakemarkkinoille uskalla laittaa, niin ostaa vaikka bondeja.
Nuorilla kun se kaikki pääoma on vielä sitä inhimillistä pääomaa niin se kannattaa muuttaa rahaksi mahdollisimman nopeasti. Vaikka itsellä ikää lähemmäs 40v kuin 30v (
), niin on tässä virallista työuraa jäljellä vielä aika paljon, samaan aikaan pörssi tarjoilee aika maukkaita ostoja punalapulla.
Aloitin juuri opinnot ja päätin, että nostan opintolainaa vasta sen viimeisenä nostopäivänä eli heinäkuun lopussa.
Korot ovat ehkä laskeneet hieman tai ei, mutta säästän vuoden korkokulut tätä kautta.
Ja toisaalta, mikäli laina tarkoitus sijoittaa niin menetetään myös mahdolliset tuotot. Tämä ei ole siis kannanotto siihen, että laina pitäisi sijoittaa.
Samaan tapaan tullut nosteltua mitä aina ennenkin, eli heti kun pystyy ja sitten valunut ennemmin tai myöhemmin kaikki markkinoille. Jos peruspaletti on kunnossa, eli opintolainahyvitys on odotettavissa niin ei nettona ihan hirveästi korkoja jää itselle maksettavaksi.
Parhaassa tapauksessahan opintolainalla on saanut ennen takaisinmaksun alkamista kasattua salkun, jonka vuotuinen tuotto riittää kattamaan lainan lyhennykset ja korot. Tähän toki vaikuttaa olennaisesti myös takaisinmaksuajan pituus. Itsellä ajatuksena maksella niin hitaasti pois kuin mahdollista, onhan tämä (omassa tapauksessa Nordealta) 12kk euribor + 0,5% marginaali oikein kilpailukykyinen “sijoituslaina”. Tämä likviditeettiruiske voi osoittautua nostoaikana hyvinkin arvokkaaksi jos markkina sattuu mukavasti kyykkäämään.
Sijoittajille valtio on osoittanut auttavan kätensä ja hoitaa ajallisen hajautuksen puolestamme. Voi kuinka meitä hölmöjä sijoittajia suojellaan kun valtio maksaa osan velasta pois ja laina ripotellaan tasaisin väliajoin, ettemme ensimmäisenä nostopäivänä tunge 20k velkarahaa kaikista trendaavimpaan bumtsibumiin 
Jos laittaa lainat esimerkiksi kuukausisäästöllä indeksirahastoihin niin ei kyllä pahasti voi metsään mennä. Välillä saa ihmetellä opintolainan demonisointia, kyllä tässä vehiikkelissä olisi aika monelle suht. helppoa oman rahatilanteen edistämistä tarjolla. Ja jokainen sijoitettu euro on rahamielessä paremmin tehty verrattuna opintolainan kuluttaneisiin. Toki opintolainan mahdollistamille matkoille, kokemuksille ym. on vaikea määrittää arvoa 
.
Tämä on totta.
Otan tässä itse näkemystä, että laskumarkkinat jatkuvat vielä ja oletan niiden loppuvan vasta kun korot alkavat laskea ja poliittinen tilanne on rauhoittuu (jos se ikinä edes rauhoittuu).
Tällä hetkellä minulla on käteistä tarpeeksi salkussa enkä koe olevan tarvetta sitä lisätä vivulla😁
Hyvää iltapäivää kanssa foorumilaiset, muutaman vuoden vierestä seurailun jälkeen vihdoin uskalsin tehdä ihan oman käyttäjän. Pyytäisin erilaisia näkemyksiä tämän hetkiseen elämäntilanteeseeni.
Itse kysymykseen elikkäs olen tässä nyt mietiskellyt opintolainan ottamista lähinnä valtionhyvityksen/viimeisen noin 1.5-2v opiskelun helpottamiseksi. Sekä myös tämän hetkinen käteispaino mietityttää, olisiko järkevämpää siirtää osa säästörahoista salkkuun.
Skenaario jossa opintolaina otetaan suunnitelmana olisi muutaman kuukauden opiskelun jälkeen aloittaa noin 300e/kk rahastoihin
Toivottavasti tämä oli oikea ketju kirjoittaa asiasta
Jos tiedät, että tarvitset rahaa opiskellaksesi tuon viimeisen parin vuoden aikana, kannattaa harkita säästötilejä. Tällä hetkellä monessa eri pankissa on hyvä korko talletuksille ja tuolla sinun käteisellä pääsee jo todella hyvin aloittamaan. Jos haluat voit myös nostaa opintolainaa ja laittaa senkin säästötilille.
Huomattavasti riskittömämpi sijoitus, kuin rahastot tai suorat osakkeet, ja tätä kautta tiedät ettet tarvi hädän tullessa myydä häviöllisiä sijoituksia.
Suosittelen tarkastamaan, olisiko opiskelijana mahdollista saada jotakin apurahaa. Näitä jakavat usein paikalliset säätiöt ja apuraha myönnetään esimerkiksi tietyn asuinalueen tai alan opiskelijoille. Parhaassa tapauksessa apurahat voivat olla useita tuhansia verovapaata ja tukiin vaikuttamatonta tuloa. Näissä kannattaa olla hereillä, sillä hakuaika on esimerkiksi noin kuukauden kerran vuodessa.
Opintolainahyvityksen johdosta opintolaina kannattaa nostaa, vaikkei sitä tarvitsisi. Riskinottohalukkuudesta on sitten kiinni laittaako rahat (joita ei elämiseen tarvitse) rahastoihin, rahamarkkinarahastoihin tai määräaikaistalletuksiin, kunhan vain suorittaa opinnot määräajassa.
Kun opintolainassa on erityispiirteenä korkojen pääomittaminen, niin opintolainahyvitys koskee myös opintojen aikaisia korkoja…
Tätä aihetta ei varmaan hirveästi ole vielä puitu, joten ajattelin kantaa oman korteni kekoon. Vernerin vartteja katsellessa sitä lähinnä haaveilee, että pääsisi itsekin leikkimään tällä kuuluisalla Blumman Terminaalilla. Voihan sieltä oivaltaa esimerkiksi uusia asioita ja oppia ymmärtämään eri toimialoja ja valta-asetelmia niin yritys- kuin valtiotasollakin. Yksityissijoittajana tämänkaltaisiin tietokantapalveluihin harvemmin pääsee käsiksi. Ainakaan ilman suurta rahakasaa tai jotakin instituutiota, joka on ostanut lisenssin puolestasi.
Useimmilla opiskelijoilla on täten käytettävissä rahanarvoisia työkaluja sijoitustoimintaan. Itsekin tämän tajusin vasta hiljattain, kun pari opiskeluvuotta ovat jo takana päin ja kandiin pitäisi nyt ruveta etsimään tietoa. Esimerkiksi omalla koulullani on lisenssi Statistaan, josta saakin pihalle vähän kaikkea mahdollista. Oli sitten kiinnostunut esimerkiksi brittiläisistä REIT-yhtiöistä ja niiden arvostuksista, uraanimarkkinasta tai makrotason käppyröistä, palvelusta kyllä löytyy jokaiselle ihmeteltävää. Suuremmat raportit voivat maksaa useita satoja dollareita kappale, joten samalla huvittavaa kliksutella näitä auki omalla kotikoneella. Säästää myös huomattavasti aikaa, kun kokonaisen toimialakatsauksen saa yhteen tiiviiseen pakettiin. Sitä en tiedä, maksaisinko kaikista raporteista ihan 495 dollaria tjsp, mutta varmasti tätä mahdollisuutta kannattaa hyödyntää mikäli sellainen on 
.
Osakesäästötiliin, ja vähä muuhunkin liittyvä kysymys.
Nykyään kun on AOT, OST JA SV, ja jos on viel ASP ja säästötili ja ajattelee aloittavansa opinnot, missä varallisuus ois ns parhaimmassa paikassa säästäjän kannalta, kun aletaan miettiä sitä, mikä lasketaa tuottavaksi omaisuudeksi, ja millä periaattella.
Kysymys on siis lähinnä se, mikä tili ja systeemi olisi optimaalinen siten, ettei tuet vähene/lopu kokonaan, koska asunnon ostamineenkaan ei ole tässä elämäntilanteessa vielä ajankohtaista. Olen kuullut, että tuottavan omaisuuden ollessa yli 10 tuhatta, tuet vähenevät. En tiedä tarkemmin.
Olen kuullut, että osakesäästötilin sijasta SV olisi “suojattu”, onko mitään perää siinä, kun tukien kannalta arvioidaan, mikä tili on tuottavan omaisuuden piirissä?
Rahaa tällä hetkillä eniten osakesäästötilillä.
Opintotuen osalta Mitkä tulot huomioidaan opintotuessa | Henkilöasiakkaat | Kela (osakesäästötilin osalta vain voitolliset nostot huomioidaan)
Kannattanee listata ne ajattelemansa muut tuet ja etsiä niitä myöntävien tahojen sivuilta lisätietoa, kysyä sitten tarkemmin (myös myöntävältä taholta), jos ei vastausta löydy.
Kysyjä taisi tarkoittaa uutta lakia, jota aletaan käsitellä syksyllä 2024 ja joka alkaisi rajata yleistä asumistukea varallisuuden perusteella. Tästä asiasta ei Kelan sivuilla vielä ole tietoa, sillä lakia ei ole vielä päätetty.
Voi olla että vasta syksymmällä nähdään tarkat yksityiskohdat siitä, mikä kaikki tuossa laskennassa otetaan huomioon. Ja mikä jää ulkopuolelle.
Kyllä.
Ja mietin sitä, että saisiko nykyisten sääntöjen puitteissa ilman huolia jatkaa säästämistä ja sijoittamista OST:lle ja esimerkiksi rahastoihin AOT:llä, kunhan ei nosta rahoja ulos (realisoi esim voittoja tuloksi). Vaikuttaako asumistukeen siis lähinnä konkretisoituneet tulot, ei niinkään “taseessa oleva varallisuus”?
No siis ennakkotiedoissa puhutaan nimenomaan varallisuudesta. Tuntuisi oudolta, jos tuohon ei laskettaisi mukaan kaikkia osakkeita ja rahastoja eli AOT:n ja OST:n sisältö + muut rahastot. Ja samalla tavoin siihen pitäisi laskea mukaan sijoitusvakuutukset. Kaikki nuo ovat “tuottavaa varallisuutta”. Mutta eihän näistä tiedä ennen kuin alkaa tihkua tarkemia tietoja esityksestä. Tämä siis vain omaa arvailua ja lopputulos voi olla ihan jotain muuta.
(Sen enempää menemättä politiikkaan ja verotukseen, pitäisin itse järkevämpänä sitä, että varallisuus vähentää tukia, muttei kokonaan poista niitä. Jäisi isompi kannuste kasvattaa varallisuutta.)
Pidän melko varmana, että OST tulee olemaan asumistukeen vaikuttavana omaisuutena. OSTille saatavat osingot vaikuttavat jo nyt asumistukeen, vaikka alunperin koko osakesäästötilin piti olla täysin itsenäinen. Heitän nyt mutulla, mutta uskoisin ettei ASP vaikuttaisi, koska hallitus on poistamassa ASPin alaikärajan (ASP-lainat nousevat taas | Kotimaa | Yle). Voit myös aina purkaa ASPin, jos tapahtuu jotain odottamatonta, mutta 2v raja lähtee toki myös alusta. Vielä varmempi on ostaa fyysistä kultaa.
@Sijoittaja-alokas voisitko siirtää nämä vaikka “Varallisuuden kasvattaminen opiskeluaikana” -ketjuun? 
Jees, nyt mä siirsin nämä tänne. Kiitos! 
Kiitos, siirtyi varmasti nyt parempaan ketjuun 
Kiitos myös vastauksista. Jää varmasti paljon spekulatiiviseksi tarkemmat speksit tähän syksyn uudistukseen, mutta mielenkiinnolla miettii, mikä olisi optimaalisin tapa tosiaan varallisuutta säilyttää/kerryttää.
Jos tässä olettammassa kaikki sijoittamiseen liittyvät tilit ovat “suurennuslasin alla”, tarkemmat summat ja kuinka raskaasti, lienee oleellinen kysymys
Asp tilin näen itsekin sellaiseksi, ettei sitä laitettaisi asumistuen esteeksi, mutta monen kohdalla hyvä miettiä, kannattaako siellä suhteellisen pientä summaa kerryttäävopiskelijana, jos asunnon hankkiminen ei ole relevanttia vielä pitkään aikaan (lisäkoronkin kannalta). Sitten se mihin rahojansa laittaisi, jos ensimmäinen skenaario menee esityksen tarkempien tietojen jälkeen oikein rumaksi, on hyvä kysymys.
Säästötili, mutta lieneekö sekin vähän samassa pisteessä, tietysti skaala on hieman eri, koska mahdolliset tuotot ovat eri pallokentällä.
Periaattessa kutsuisin tät opiskelijalle, jolla ei ole merkittäviä tuloja, mutta kuitenkin jotain, niin pahimmillaan aikamoiseksi kannustinloukuksi?
Jos tämä toteutuu niin kuin hallitusohjelmassa maalattu niin joutuu kaikki opiskelijat, joille vanhemmat säästäneet osakkeisiin/rahastoihin, arvioimaan kannattaako myydä ja siirtää sijoitusvakuutukseen, joka ei ole teknisesti omaa omaisuutta. Myynnillä tietenkin menettää verojen lisäksi helposti opintotukea siltä vuodelta.
Mutta tätä voi paremmin arvioida kun lopullinen toteutustapa selvillä. Jotenkin tuntuu kuitenkin todella ristiriitaiselta vrt kun samalla puhutaan osakesäästötilin avaamisesta kaikille vastasyntyneille ja samalla luodaan kannustin (tai pakko) myydä omaisuus ennen opiskelujen aloittamista.