Osaako joku kertoa millainen lainakombo alla olevassa tilanteessa olisi tai onko vastaavia kokemuksia?
Tilanne on siis sellainen, että ehdimme ottaa ulkopuolisen välittäjän OP hitaan kontaktoinnin vuoksi ja siinä ollaan nyt vielä kiinni kolme kuukautta toimeksiannon ajan (asunto ei vielä ole mennyt kaupaksi). OP lainahenkilö sanoi, että voin ottaa toisen puolen lainan omiin nimiini maksaen puolisoni ulos asuntolainasta x k summalla. Lainassa on vielä 7 vuotta kiinteä 1,25% korko, joka tässä maailmantilanteessa tuntuu olevan lottovoitto uutta asuntoa etsiskellessä. Koska OP ei lähetä arvioijaa ennen määräaikaisen välityspalvelun päättymistä, niin he eivät suostuneet avaamaan/laskemaan minulle pitääkö minun ottaa normaali pankkilaina tuohon ulosostoon vai lisätäänkö asuntolainaani x summa eri korkotiedoilla. OP siis kertoi vain että voin säilyttää tuon 1,25% koron, eikä uutta asuntolainaa tarvisi tehdä nykyisillä koroilla. Jotenkin tämä ei käy nyt ihan järkeen mielestäni. Tai sitten he tarjoavat ulososton verran kallista vakuudellista lainaa tms.
Itse neuvottelin juuri pankin (Aktia) kanssa ja halpaa kiinteää korkoa nykyisessä lainassa jäljellä niin ikään 7 vuotta. Pankille sopi säilyttää nykyinen laina, kunhan vakuudet riittää uudessakin kohteessa. Kalliimpaan vaihtaessa voi ottaa tarvittaessa rinnalle lisälainan ja se määräytyy tietysti nykyhinnoin.
En tiedä kuuluuko tämä ihan tähänkään ketjuun, mutta yritetään.
Onko kukaan selvittänyt, pystyisikö asuntolainan muuttamaan sijoituslainaksi? Ajan tällä tietysti takaa korkojen vähennysoikeuden saavuttamista. Ajatus olisi, että kiinteistön panttikirjat säilyvät pankin vakuutena, mutta verottajan suuntaan lainan nimi muuttuu.
Varmasti muuttuisi myös lainan korko, mikä on sinänsä typerää tällä järjestelyllä, mutta unohdetaan se nyt tässä kohtaa.
Pystyy. Veroilmoituksella ensin muutamana vuotena ja sitten pyyntö pankkiin verkkoviestillä. Ei maksanut mitään ja marginaaliinkaan ei kajottu. Tämä OP ja ehkä joku 3 vuotta sitten.
Meillä ollut ASP vanhassa asunnossa, joka on nyt vuokralla. Pankin mukaan ASP pitää muuttaa normilainaksi kahden vuoden kuluttua pois muuttamisesta. ASP jäljellä noin 70k 1% marginaalilla ja 6kk euribor, mutta siinä on ollut valtion korkokatto eli kokonaiskorko nyt noin 4%. Toista lainaa jäljellä 10k ja 1% marg 6kk euribor, joten nyt se vajaa 5% kokonaiskorko.
Vaikka kilpailuttamalla se todellinen tilanne selviää, niin en malta olla kyselemättä, että millaisiin tilanteisiin tässä on hyvä varautua ja millaisella kärjellä lähteä tätä tekemään. Ainakin nämä kaksi lainaa kannattaa kuitata pois uudella yhdellä lainalla.
Ehdottomasti lähtisin kilpailuttamaan. 1% marginaali tuntuu nykymarkkinassa kovalta. Etenkin nyt kun pankkien luottotaseet supistuu niin moni pankki antaa kovia tarjouksia vain siinäkin toivossa, että saadaan rahaa myös ulos.
Lainojen yhdistäminen voi olla hyvä idea, toki toteuttaminen riippuu toisen lainan käyttötarkoituksesta. Eli sijoitusasuntoon tarkoitettua lainaa ei välttämättä normaaliin asuntolainaan pystytä yhdistämään.
ASP rahoitetun asunnon vuokraaminen saattaa tulla kalliiksi. Valtionkonttori saattaa periä korkotuet takaisin, mikäli asuntoa vuokrattu ilmoittamatta tästä pankille ja muuttamatta lainaa.
2 vuotta tosiaan “saa” vuokrata, mutta myös tähän pitää olla erityinen syy. Eli vain omasta tahdosta ei ASP rahoitettua asuntoa saa vuokrata.
Älä, älä kerro pankille mitään. Ei niitä edes kiinnosta. Niiden ohjeissa varmasti lukee vaikka mitä. Mutta ei niitä kiinnosta oikeasti.
Muutat vain veroilmoitukselle käyttötarkoituksen ja siinä kaikki. Saat veroedun. Toki, jos alkuperäisen lainan ehdot ovat huonot, niin sitten vain kilpailutat lainan. Jos mahdollista, niin sano että asut vielä siellä.
Tosiallinen käyttötarkoitushan tuossa riittää, että saa korkojen vähennysoikeuden verottajalle. Ei sillä ole merkitystä onko lainan nimenä asunto- vai sijoituslaina. OP:lla ei ainakaan vaadittu myöskään lainatyypin muutosta, vaikka heillä oli tiedossa että asunto muuttuu kodista sijoitukseksi ja tarvitsin uutta lainaa.
Pankille ei tarvitse ilmoittaa asunnon vuokraamisesta, jos normaali asuntolaina kyseessä. Tosiaan riittää vain ilmoitus verottajalle, että kyseessä on tulonhankkimislaina. Pankilta lähtee vuosittain verottajalle vain tieto onko laina asuntolaina vai kulutusluotto. Asiakkaan verkkopankissa voi näkyä laajemmin lainan käyttötarkoitus, mutta verottajalle ei sama tieto mene.
Asp-lainan osalta yksittäiset lyhytaikaiset vuokrauksen on sallittu, mutta viimeistään kahden vuoden vuokrauksen tai oman vakituisen osoitteen muutoksen jälkeen valtion korkotuki on poistettava. Tämä on asiakkaan vastuulla ja Valtiokonttorin rangaistus on tässä luokkaa 5x korkotuen määrä, jota peritään takaisin. Pankki ei seuraa lainan vakuutena olevan kohteen vuokrausta, mutta Valtiokonttori seuraa ja tekevät kyllä selvityspyyntöjä.
Varmasti kaikki sijoitusomaisuutta ja asuntolainaa omaavat mielellään vähentäisivät oman asunnon korot verotuksessaan mentaalisella kirjanpidolla. Verottaja ei kuitenkaan tätä hyväksy. Suosittelen olemaan erittäin tarkka ja tekemään asiat oikeassa järjestyksessä paperijälkiä jättäen.
Lainan käyttötarkoitus on mikä merkitsee ei sen nimi.
Juttelin asiasta verottajan asiantuntijan kanssa. Eivät pitäneet mahdottomana ajatusta, että lainan käyttötarkoitus muuttuisi ajan yli, mikäli esimerkiksi lainan lyhentämisen sijaan onkin ostanut osakkeita. Tällöin voisi ajatella ikäänkuin lyhentämättömän osan olevan sijoituslainaa. Totesivat toki, että asiasta ei ole ennakkotapauksia, joten reilulla neljälläsadalla eurolla asiaa voisi vielä harrastaa pidemmälle. Tuskin lentäisi.
Vaikka päätös olisikin myönteinen, niin omalla kohdallani vastaan tulee osinkojen vähäisyys ja PS-tilin pitkälti täyttämä alijäämähyvitys. Eli korkovähennys menisi suurelta osin vahvistetuksi tappioksi, mikä ei sekään tietysti väärin ole. Mutta passiivisella sijoitustyylillä hyöty olisi hieman rajallinen.
Erittäin outoja neuvoja asiantuntijalta. Itse pidin 6 vuotta lyhennysvapaata nollakorkoaikana ja ostin kaikilla rahoilla osakkeita. En kuitenkaan missään nimessä usko että voisin nyt tuon noin 50 000 euron korot ilmoittaa sijoituslainana.
Joo, aika joustavalta tuntuisi, jos noin menisi läpi. Jos olisi rutosti aikaa ja rahaa, niin tämän voisi ihan mielenkiinnosta katsoa loppuun asti. Mutta jätänpä nyt tekemättä. Sinänsä ihan mielenkiintoista, että ei suoralta kädeltä tyrmätty käyttötarkoituksen muuttumista tällä tapaa.
Moi, osaako joku sanoa saako käytännössä aina 4% lisäkoron asp-lainalle. Lisäksi miten se 4% lisäkorko lasketaan? Ei meinaa löytyä selkeää vastausta mistään. Oletteko saaneet normilainaa pienemmän marginaalin niin kuin asp-lainaa mainostetaan? Kiitos jo etukäteen, jos joku osaa auttaa!
Saat ASP-lisäkoron tilin avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta takautuvasti, kun olet ottanut ASP-lainan. Sain OP:lta kaksi vuotta sitten ASP-lainan 0,85% marginaalilla. Aika korkea marginaali, mutta otin lainan yksin ja asun pääkaupunkiseudun ulkopuolella.
Kyllä lisäkoron saa, jos ASP-säästöillä asunto ostetaan ja ASP-laina nostetaan. Lisäkoron saa tilin avausvuodelta + viideltä sitä seuraavalta kalenterivuodelta. Laskeminen onkin vähän hankalampaa, mutta pääasiassa niin, että ensimmäisestä talletuksesta vuosikorkona jokaisen päivän saldolla, mutta sitä ei lisätä vuosittaiseen pääomaan, eli se ei kasva korkoa korolle toisin kuin se 1% peruskorko. Hyvänä puolena, että tuo 4% lisäkorko on verovapaa. Sanoisin, että tuolla ASP-hommalla on kyllä pieni laskeva vaikutus marginaalin laskennassa, mutta kokonaisuushan siinä toki ratkaisee, mutta ei siitä ainakaan haittaa ole.
ASP-lainan suurin etu on valtion korkotuki 10:lle vuodelle. Jos ASP-lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta.
@412@IT-Ministeri Kiitos jeesistä! Eli ymmärsinkö suunnilleen oikein, joka vuosi pääomalle lasketaan 4% korko(samalla kaavalla, kuin talletuskorko tilille) sitä ei kuitenkaan lisätä pääomaan vaan maksetaan lainan noston yhteydessä aloitusvuodelta+5 seuraavaa ja vain ASP maksimimäärälle, esim. Espoossa 160 000€ eli lisäkorko Max. 16000 eurosta.
Joo ymmärsit oikein. Samalla kaavalla kuin talletuskorkotilille (Jossain näissä voidaan laskea korko kuukauden alimman saldon mukaan, mutta tosiaan ASP-korko lasketaan jokaisen päivän saldolla). Tuo vain ASP-maksimimäärälle tarkoittaa tuossa yhteydessä sitä maksimitalletusmäärää, joka on ASP-talletuksissa 4500€/3kk (18000€/v) ja jos olet aloittanut tammikuussa ja laittanut kolmen kk välein 4500€ tilille, niin 6v x 18000€ = 108 000€.