“Esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin sidotussa 100 000 euron annuiteettilainassa, jonka marginaali on 0,7 prosenttia ja kuukausierän koko 447 euroa, voisi 0,5 prosentin korkokaton hinta Christien mukaan olla esimerkiksi 28 euroa kuukaudessa.”
En ihan ymmärtänyt tätä. Tarkoittaako hän että kokonais korko olisi maksimissaan 0,7%+0.5%=1.2% ja maksaa 28 euroa kuukaudessa?
Ehkä yli 10 vuotta sitten myönnetyissä lainoissa? Pankit ovat kyllä oppineet läksynsä tuon suhteen.
Tässä vielä kiinnostava riittauttaminen negatiivisesta korosta:
Ensiasunnon osto edessä, joten laitetaanpa lainalupauksien ehtoja raadin arvioon.
Haussa siis omakotitalo top10 kasvukeskuksen (ei pääkaupunkiseutu) laitamilta. Lainasumma 300000€. Saadut tarjoukset n. 0,5 marginaali + 12 kk euribor. Lisäksi tarjottu korkoputkea 14 v ajalle 1,1-1,85 %.
Itseäni orastava korkojennousu hiukan ahdistaa. Toisaalta omatoiminen säästäminen/indeksisijoittaminen riskiä varmasti ainakin osin laskisi, jos maksaisi alussa korkojen ollessa vielä matalalla pienempää kuukausierää.
Miltä tarjoukset teidän mielestänne vaikuttavat?
Paljonko pitää maksaa jos haluaa tuosta kiinteänkoron lainasta eroon kesken sopimuskauden ja onko pankilla joku mahdollisuus päästä siitä eroon?
Neuvottelussa tällaista en tajunnut kyllä edes kysyä, enkä löydä tietoa tarjousliitteistäkään. Vaatii jatkoselvittelyjä.
Kyseessä on korkoputki, joten tuo voi olla kulutonta. Kenties nimellinen kulu lainan “uudelleen järjestelystä”, mutta ei muuta.
Kiinteän koron osalta joutuu maksamaan oletetun koron pois koko sopumusajalta mikäli korkoa haluaa sopimusaikana muuttaa.
Tyhmä kysymys, mutta kun asunnon vakuusarvo on 70% sen ostohetkellä, niin voiko pankki muuttaa tuota asunnon markkina-arvoa yksipuolisesti, jos asuntojen arvot laskevat jollain alueella.
Mitetin että jos asunnon markkina arvo laskisi niin voiko pankki vaatia lisää vakuuksia kun tuo alkuperäinen 70% ei enää kata lainaa?
Hieman suuremman lainan otin juuri 200k€ kiinteä 1,44 % 14 vuotta ja loput 12kk euribor+ 0,4 marginaali. Aika hyvin linjassa on tuo sun saama tarjous tähän hetkeen.
Yksityisellä puolella ei voi yksipuolisesti muuttaa lainan ehtoja. Yrityspuolella omat säännöt.
Miten näette kannattaako asunnosta maksaa myyntihinta, ottaa tähän laina pankista ja maksaa rahoitusvastikkeen kautta taloyhtiön velkaa pois vai suoraan velaton hinta ja näin ollen velkaa suoraan pankille? Pankki näkee vissiin tuon 70% asunnon myynihinnan vakuusarvona?
Lisäkysymyksenä vielä että jos ostaa asp lainalla
-300ke asunto (velaton hinta)
-30ke säästetty
-asunnon myyntihinta 150ke
-50ke valtiontakaus aspissa
niin tarvitaan muita vakuuksia vielä 300ke-30ke-105ke (70% myyntihinnasta)-50ke=115ke jos haluaa ostaa velattomana?
En ehdi nyt tarkemmin vastaamaan, mutta kannattaa ottaa huomioon laskelmissa ainakin seuraavat asiat:
Asunnon vakuusarvo on 70 % velattomasta hinnasta, ei myyntihinnasta.
Taloyhtiön lainan marginaali on usein paljon korkeampi kuin pankkilainan, esim. itselläni pankista marginaali 0,40 ja taloyhtiön lainan 0,95.
Jos vain saa lainaa koko velattomaan hintaan, niin en näe mitään syytä miksi käyttäisi taloyhtiön lainaa. Niillähän mahdollistetaan asuntojen ostaminen henkilöille, jotka eivät saa pankista tarpeeksi normaalia lainaa.
Totta kai sitten pitää tapauskohtaisesti katsoa tarvitseeko laina (maksullisia) lisävakuuksia ja vertailla niiden kustannusta lisämarginaaliin.
Nostaako pankit muuten myös marginaalia lainatarjouksissa nyt, kun korot ovat nousussa?
Yksi etu taloyhtiölainassa on asunnon helpompi jälleenmyynti. Juurikin mainitsemissasi syystä, ostajakunta on laajempi. Jos on tarkoitus asua vain vähän aikaa ja asunto ei sijaitse alueella mistä asunnot myydään päivissä, voisin harkita lainaosuuden jättää. Muuten en, kuten totesin taloyhtiölaina on lähes aika kalliimpaa.
Velaton hinta 300 000 €
Oman ensiasunnon hankinnasta on jo reilu 4v, joten korjatkaa tarvittaessa.
Jos taas ostat myyntihinnalla (150 000 €)
ASP:ssä on toki katto riippuen alueesta, joten ylittävälle osalle tarvitaan lisälainaa.
''ASP - laina lyhyesti
Lainan enimmäismäärä on Helsingissä 215 000 euroa, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 160 000 euroa, Turussa ja Tampereella 140 000 euroa ja muissa kunnissa 120 000 euroa. Säästettyäsi 10 % osuuden ja täytettyäsi muut ASP -ehdot, valtio tukee sinua normaalia suuremmalla takauksella.‘’
Eli talletat ASP-tilillesi vähintään 8 kvartaalia putkeen sen 150-1000€
Laskelmiin kannattaa muistaa otta mukaan varainsiirtovero 2% tai 4%. Voi olla helposti kymppitonnin kahta puolta.
Toki ASP-lainassa ensiasunnon ostaja kyseessä:
Ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos seuraavat edellytykset täyttyvät:
Ei. Olen tätä kysellyt aiemmin pankista ja lisää vakuuksia ei vaadita yksityishenkilöitä.