Alaikäisen omaisuuden hoitaminen | Digi- ja väestötietovirasto - Digi- ja väestötietovirasto (dvv.fi) noita lapsen omaisuuden hoitamiseen liittyviä asioita kannattaa kyllä jokaisen lapselleen säästämistä harkitsevan vilkasta. Jokainen lapsen tilille valuva euro esim osingoista ja osakkeen arvonnousun tuotto kuuluu lapselle. Edunvalvoja ei saa lahjoittaa lapsen rahoja. Lapsen rahoja ei saa sekoittaa muiden omaisuuteen. Alaikäisen varoja ei saa käyttää hänen elatukseen, vaikka summat nousisi mihin. Poikkeuksena voidaan katsoa harrastusten tai isompien lapselle tarkoitettujen hankintojen rahoitus lapsen varoista jos vanhempien tulot heikkenee merkittävästi. Rekisteröity edunvalvonta astuu tosiaan voimaan 20K kohdalla kuten Karoliina ylempänä mainitsikin.
Ihan perusjuttuja tietenkin. Mutta ymmärrän että vanhemmilla saattaa mennä äkkiä perusjututkin sekaisin, kun ostetaan osaketta lapselle joka yhtäkkiä kymmenkertaistuukin parissa vuodessa. Mites kun perheeseen tulee toinen lapsi, miten tasaillaan tilejä? Joten kannatan kyllä ainakin joissain määrin holhousviranomaisten valvontaa, vähän väliä sitä saakin lukea uutisista miten äiti tai isi päätyy tekemään hölmöyksiä lapsensa rahoilla.
Olen varma että saan lähitulevaisuudessa kunnian rustailla vuosittain tilejä maistraatille lasten varoista. Tämä ei toki ole ongelma, olen muutenkin säilyttänyt jokaisen vuositiliotteen ja lähes jokaisen tilisiirron tositteen. Esikoisella on sattunut tuo Harviakin pyöreästi kymmenkertaistumaan salkussa ja pari muuta osaketta voinut kohtalaisen hyvin, niin yritäppä siinä tasailla pahnanpohjimmaisen tiliä. Olin tosin lahjoituksiin jo varautunut kun esikoiselle osakkeita ostin joten sikäli. Lahjoittaminenkaan ei tosin ilmaista ole (30e/arvopaperilaji). Lahjoitukset ovat kylläkin muuten verotuksen kannalta käteviä kun hankintahinnat nollantuu.
Mutta älkää herranjestas sijoittako lapsillenne suoria osakkeita, varsinkin jos sijoitusvuosia on vielä kymmenkunta vuotta edessä. Sen sijaan neuvoisin opettamaan sijoittamista ja rahanhallintaa, se on varmasti paljon hedelmällisempää kuin pelkkä rahaköntin siirtäminen tilille. Sitten jos ovat jo teini-ikäisiä, miksei sitten toki pienissä määrin myös osta osakkeita niin pääsette yhtiökokouksiin koko perhe. Ehtii niitä osakkeita myöhemminkin ostella tai lahjoittaa, kun on varma, että niiden kanssa käyttäydytään kunnolla. Jos kuitenkin koette pakonomaista tarvetta ostaa samantien osakkeita kun mahdollista, laittakaa ensin oma talous kuntoon. Sitten selvittäkää mitä teidän kuuluu tehdä, ja suunnitelkaa ainakin 3 askeleen päähän miten toimia. Jos esim. joku osake päättää vetää 1000%, mitä tapahtuu? Miten seuraavan lapsen kanssa, metsästään samanlaista arvonnousijaa? Entä jos jonkun osakkeen arvo laskeekin nollaan? Selvitys! Liian riskisiä osakkeita? Selvitys! Ostit amerikasta osaketta? Selvitys! Tuntematon tilisiirto? Selvitys!
Toki et varmasti kadu lapsille sijoittamista, jos onnistut kasvattamaan lapset niin, että pitävät rahoistaan 18-vuotiaana hyvää huolta. Tässä sitä kovasti meikäläinenkin yrittää ja varmasti jokainen muukin vanhempi. Heillä on nimittäin siihen rahaan oikeus sillä sekunnilla kun 18 tulee mittariin. Ehkä sinua ei tulla nykimään hihasta, jos lapsesi tarvitsevat käteistä tai takausta asuntolainaan, rahaa opintojen ajaksi tai autoon rahaa että pääsee töihin. Mutta jos he päättävät tukea Olvia sijoittamalla keskikaljaan tai lyö säästöt valkoiseksi jauheeksi ja vetää nenästä sisään, niin harmi.
Miettikää nyt ainakin kahdesti lähdettekö tähän touhuun. Olen ainakin varoittanut.
En ajattelisi liian monimutkaisesti. Turha näistä on isommin ressata, itse luotan siihen, että 18v hyvä kasvatus riittää vastuulliseen rahankäyttöön ja jos ei, niin ei voi mitään.
Itse laitan sen lapsilisän verran kuukaudessa ja sillä pääsee todennäköisesti jossain vaiheessa ilmoitusvelvolliseksi, varsinkin kun ostot alkoivat koronapohjilta. Toisen lapsen osalta päivän arvoa ei ole tarkoitus tasata, vaan laittaa sama pääoma samaa tahtia sisään. Voi siis tulla eriarvoiset salkut, mutta maailma ei aina ole reilu ja ainakin oppii, että aina ei ole sama tuotto tarjolla.
Alkaa olla ajankohtaista miettiä lapselle sijoittamista. Tarkoitus olisi mahdollisesti OST/AOT avata ja muutama tonni sinne sijoittaa lapsen ensimmäisinä elinvuosina, niin ettei mene lahjaveron puolelle. 15-20 vuoden horisontilla osta ja pidä -strategia se täytynee olla. Lapsi saa sitten täysi-ikäisenä tehdä omat ratkaisunsa jatkosta.
Aika hakoteillä vielä sen suhteen, laittaako kaikki vaan rahastoihin vai ottaako noin 10 riskisempää osaketta, suht pieniä hyvän kasvunäkymän yhtiöitä, kertoimista vähemmän välittäen. Rahastot toki varmempia, lähes varmasti jotain tuottoa tulee noin pitkällä tähtäimellä, mutta toisaalta riskisemmät sijoitukset voisi tarjota valtavia tuottoja, eikä mahdollinen muutaman tonnin menetys ole oikeastaan iso murhe nuorelle ihmiselle.
Sitäkin mietin, että jos tulee toinenkin lapsi muutaman vuoden päästä, niin aika vaikeaa on tällä tavalla hommaa hoitaa niin että molemmilla olisi varmasti sama raha 18-v täytettyään ja jos siinä vaiheessa keskustelevat keskenään niin iso haloo nousee sen puolesta jonka sijoitukset huonommin tuottivat, vaikka toki pitäisi olla kiitollinen siitä että yleensä on säästetty. Tästä syystä pidänkin mahdollisena että sijoitankin vain omalla salkulla ja sitten myöhemmin siirrän omaisuutta lapsille tasapuolisesti.
En ymmärrä tätä, että pitäisi yrittää taata molemmille sama raha 18v päästä heidän syntymästä, jos eivät ole kaksosia, ja molemmille on samanikäisenä annettu saman verran alkupääomaa, ja sijoitusstrategia kuitenkin molemmille sama.
Tuo toteutuu lopulta varmimmin sillä, että eivät saa mitään, mutta mitäs järkeä siinä on.
Vuodet eivät ole pörssissä samanlaisia.
Itse pyrkisin kasvattamaan lapset siten, että eivät ole kateellisia toisille, niin tällaista ongelmaa ei tule.
Suosittelen pienikuluisia osakerahastoja tuohon touhuun. Pääomatulot kun vaikuttavat aikanaan sitten erilaisiin tukiin, joita opiskeluaikana saa. Tietysti jos hassaa kaiken ennen opiskelujen aloittamista, niin…
Ja sama määrä samoihin tuotteisiin lapselle x per kk, kuin lapselle y. Sitten ei voi syyttää kuin markkinoita, kun pääoman määrä on erilainen 18-vuotiaana.
Säästän tällä hetkellä lapsilleni osakesäästötilille, jossa Puuiloa ja Tecnotreetä sekä Seligsonin Global Top Brands-rahastoon
Itselläni lapsille säästämisen tavoitteena on opettaa lapsille rahan arvoa, sijoittamista, korkoa korolle -ilmiötä ja pitkäjänteistä säästämistä. Jos keskustelu kääntyy
sisaruksen salkun arvoon siinä vaiheessa kun luovutan OST;t ja rahastot lapsilleni, koen olevani epäonnistunut tavoitteessani
Onko lapselle pakko säästää lapsen omissa nimissä? Aijon itse tehdä sillä lailla, että ”lainaan” lapselle säästämäni varat hänelle sitten kun on täysi-ikäinen, tehdään velkakirja ja hoitaa lyhennykset lainaamansa omaisuuden tuotoilla. Omissa nimissä lapsella on Irlannissa rahasto, johon ei Suomen verottajan koura ulotu.
Lapsella on etuna aika ja kärsivällisyys. Tällöin aivan ylivoimainen strategia on halvat indeksirahastot. Jos näkemystä haluaa ottaa niin sitten voi jotain megatrendirahastoa osalla koittaa. Pitkässä juoksussa indeksi on tuottanut aina. Muutamasta tonnista kasvaa hyvä pesämuna minkä voi jättää kasvamaan myös täysikäisyyden jälkeenkin.
Riskiset arpaliput on taas sellainen strategia mitä en kenenkään lapselle toivoisi. Vaikka sattumalta tuottoa tulisikin niin mitä lapsi tästä oppisi? Myöskin lapsen nimissä sijoittaminen on hyvin säänneltyä puuhaa. Esimerkiksi ETA alueen ulkopuolisiin kohteisiin sijoittamiseen pitää hakea maksullista lupaa per sijoitus. Myöskään turhaa riskiä ei saa ottaa. Lottolaput siis pitäisi ostaa omiin nimiin ja lahjoittaa vasta sen jälkeen. Jos ensiksi lahjoitat rahaa ja sitten ostat niin ei ole sääntelyn mukaan sallittua.
On taas kyllä fiksuja lakipykäliä, lapsen salkusta on siis myytävä microsoftit pois ennen kuin kukaan huomaa mutta tilalle on täysin ok ostaa vaikka konkurssiyhtiön osakkeita suomesta?
Mitä seurauksia tuollaisesta laittomuudesta seuraa?
Ihan pikaisella ketjun lukemisella tämä olisi selvinnyt ainakin muutamaan kertaan!
Ilmeisesti välittäjät valvovat tätä, muutenhan tuo 180€ maksu olisi vapaaehtoinen meille köyhille jotka emme joudu vuosittaista selontekoa tekemään DVVlle
Edit: Yllä ainakin ollut mainintaa että Nordeasta tullut soittoa perään näistä ostoista ja varmistettu että DVV lupa ok. OPlla pitänyt kuitata ennen ostoa että lupa ok.
En ole ikinä nähnyt mitä sanktioita mahdollisesti tulisi. Mutta voisi olettaa että jos olet vaikka microsoftilla tehnyt tappiota lapselle, hän voi vaatia sinua korvaamaan tuon erotuksen hankintahinnan ja myyntihinnan välillä.
Mutta esim. ETFillä voi sijoittaa myös jenkkilään ihan ilman extra lupia. En tiedä onko esim saksan pörssissä olevat jenkki ADRt sallittuja, olettaisin että ei.
Lähtökohtaisesti vanhempi vastaa lapsensa elatuksesta ja henkilökohtaisista tarpeista, esimerkiksi harrastusten kustannuksista. Jos vanhemman elatuskyky on alentunut siten, että se estää lapsen harrastamisen, alaikäisen varoja voidaan käyttää hänelle tehtäviin hankintoihin. Tällaisia hankintoja voivat olla esimerkiksi mopokortti, tietokone, alaikäisen harrastusvälineet ja -kulut."
Itse lähtökohtaisesti salkun lapselle avasin näitä tulevaisuudessa 10-15 vuoden sisällä olevia isompia hankintoja varten + vielä jäisi salkku millä opetella sijoittamista. Yllä olevista ohjeista saa taas kuvan, että jälkipolvelle sijoittaminen tehty tahallaan hankalaksi ihme pykälillä. Sama kuin nykyisin viet pientä määrää käteistä pankkiin niin oletus, että huumekaupalla tienattu. Toiset piilottelee isoja varojaan ties missä veroparatiiseissa ja tavan ihmisistä tehdään rikollisia, vai onko unohtunut alle 6 euron pizzojen ilmoittaminen poliisille jo? Poliisi etsii alle kuuden euron pizzoja – ”Vinkkejä kansalaisilta kaivataan” | Yle Uutiset
Minulla on kaksi lasta noin kolmen vuoden ikäerolla. Molemmille on lahjoitettu sen verran mitä voi, ilman että menee lahjaveron puolelle. Myös isovanhemmat ovat lahjoittaneet. Tavoite on, että molemmilla on yhtä suuri salkku 18-vuotiaana. Olen ostanut salkkuihin sekä indeksirahastoja, että suoria osakesijoituksia, noin 50/50 suhteessa. Molemmilla lapsilla on sekä AOT, että OST. Uudet osakeostot teen osakesäästötilille.
Esikoisella on luonnollisesti suurempi salkku. Kuopuksen salkku on tällä hetkellä noin 70 % esikoisen salkusta. Olen pyrkinyt ostamaan salkkuihin samoja osakkeita, jotta salkut eivät eriytyisi liikaa. Seuraan salkkujen kehitystä excel taulukolla. Taulukosta näkee myös ennusteen, miten salkut kehittyvät annetulla tuottoprosentilla. Lapset ovat nyt 10 ja 7-vuotiaita. Tänä vuonna näytti siltä, että kuopuksen salkku alkaa jäämään jälkeen, joten päätin tasoittaa salkkuja tekemällä kuopukselle lisälahjoituksen. Nyt salkut näyttävät kehittyvän taas samaan tahtiin. Teen lisälahjoituksia jatkossakin, jos salkut eriytyvät liikaa.
Yksi ongelma tässä voi vielä tulla. Oletetaan, että esikoinen täyttää 18 vuotta nousukauden huipulla, ja kurssit romahtavat sen jälkeen. Kun nuorempi lapsi täyttää 18 vuotta, yleinen kurssitaso on 50 % alempana. Mitä tehdään? Ehkä salkut pitäisi tasata jo silloin, kun vanhempi täyttää 18 vuotta. Sanoisi lapsille, että tilanne on nyt tasan, ja siitä mitä tulevaisuudessa tapahtuu ei voi valittaa.
Minusta olisi parempi yrittää opettaa lapsille pörssien sielunmaisemaa. Eli olet parhaan tietosi mukaan yrittänyt sijoittaa tasapuolisesti molemmille. Tämän jälkeen asia on mr. marketin harteilla. Itsellä myös kaksi lasta, ja samanlainen tilanne lahjoitusten osalta (isovanhemmat+ itse). Katson tarkasti vain sen, että molemmille tulee sama määrä euroja tileille.
Toki samallalailla pyrin hieman seuraamaan, että ostan samoja firmoja molemmille tms. Eipä taida olla erona siis muutakuin tuo, etteivät lapset 18v ajattelisi niin mustavalkoisesti, että onko toisella 10t€ enemmän vai vähemmän sijoitusvarallisuutta.
Kyllä lapsille voi lahjoittaa erimäärän rahaa. Jos tekee lahjakirjan ja kirjoitaa siihen, että lahjoitus ei ole ennakkoperintö, niin asiassa ei ole mitään ongelmaa.
En tehnyt tästä parin tonnin lahjasta lahjakirjaa. Jotta asiasta tulisi perintötilaisuudessa ongelma niin esikoisen pitäisi tietää ja muistaa, että isä lahjoitti silloin joskus vuonna nakki ja muusi pari tonnia enemmän veljelle. Toivottavasti tästä ei nyt tullut tulevan perintöriidan siemen…
Tätä ketjua on ollut mielenkiintoista lukea miten muut ovat toimineet. Kiitokset siis kaikille, luulen että meitä on monia muitakin, jotka lueskelevat näitä ja pohtivat samoja asioita.
Itse avasin lapsille arvo-osuustilit v.2017 nuoremman lapsen ollessa kaksivuotias. Jonkin verran piti asiasta keskustella vaimon kanssa ja näyttää erilaisia pitkän aikavälin käppyröitä ettei ihan kankkulan kaivoon rahoja olla tuuppaamassa.
Päätettiin heti alussa, kun kerran molemmilla lapsilla startti tapahtui samaan aikaan, että ostetaan molemmille tasan samoja osakkeita samoilla määrillä siihen asti kunnes ollaan siinä pisteessä, että osallistuvat itse päätöksen tekoon. Tällä tavalla vältytään sijoitusten osalta isoilta eroilta ja kun saavat “avaimet” aikanaan niin voivat tehdä omia päätöksiä. Siihen mennessä on onnesi aikaa opettaa rahan arvoa ja käyttöä. Aika pienestä pitäen näkeekin jo lapsissa eroja esim. säästäväisyyden suhteen, samoin kuin vaikkapa herkkujen suhteen. Toivottavasti saadaan kasvatettua jälkikasvu siten, että jatkaisivat aikanaan säästämistä ja sijoittamista, kun alkavat tienaamaan rahaa kesä- ja palkkatöistä eikä osakesalkkua pistettäisi rahoiksi heti kun mahdollisuus tulee, jos ei ole jotain pakottavaa tarvetta siihen. Virheet toivottavasti tekevät sitten käyttötilin puolelta tai missä ikinä kymmenen vuoden päästä käyttörahaa säilötäänkään.
Lasten salkuissa olevat kotimaiset osakkeet valikoituneet buffetmaisesti eli voisi hyvin pistää salkun kiinni viideksi tai kymmeneksi vuodeksi. Lapsille ostetut osakkeet ovat sikäli tuttuja firmoja, eli itsekin omistan samoja firmoja, joten pysyy seurannassa. Melko pienillä pelimerkeillä on pelattu, keskimäärin puolet lapsilisistä siirretty ja satunnaisesti hyvien ostopaikkojen osuessa on siirretty esim. synttärilahjana saatuja rahoja. Suorat osakesijoitukset näyttävät ihan hyvältä, huomaa itsekin korkoa korolle -efektin ja koronakriisin pohjilla hoksattu tehdä myös lisäostoja. Itse asiassa myyntejä on tehty tällä aikavälillä käytännössä vain yhden osalta, kun rahoitettiin niillä koronakuopassa mm. QT:ta. Tämän lisäksi pakolliset myynnit Hoivatilojen ja Kotipizzan osalta, kun nuo ostettiin pois. Lähtökohtaisesti siis lasten salkkuihin ostetaan eikä myydä, ja annetaan pitkän sijoitushorisontin tehdä tehtävänsä.
Tämä lasten “salkunhoitajana” toimiminen on ollut antoisaa ja opettavaista itsellekin. Olen tämän muutaman vuoden aikana analysoinut omaakin sijoitustyyliäni ja on käynyt selväksi, että samalla taktiikalla tulisi itsekin toimia ja vähentää omassa salkussa vierailevia hypelappuja.
Seuraava pohdittava asia tähän liittyen saattaa meillä olla se, että missä vaiheessa näistä sijoituksista heille kerrotaan. Ehkä sitten kun koulussa tulee yhteiskuntaoppia tms ja/tai itse kiinnostuvat ja kyselevät. Joka tapauksessa useampia vuosia vielä aikaa. Siihen asti keskitytään ettei viikkorahoja pistettäisi aina karkkeihin tai synttärilahjaksi isovanhemmilta saatuja seteleitä pistetä kerralla leluosastolla johonkin jättimäiseen pehmoleluun, joka päätyy huoneen nurkkaan muutaman päivän jälkeen.
Minulla on kaksi lasta 10 ja 7-vuotiaat. Olen kertonut lapsille, että heille on lahjoitettu rahaa jo pienestä pitäen. Olen sanonut, että saavat rahat käyttöönsä aikuisena. Ollaan pelattu Finanssi lautapeliä ja lapset ymmärtävät, että osakkeet tuottavat osinkoja eli rahaa. Olen kertonut, että heillä on pankkitilit ja rahoja on sijoitettu osakkeisiin. Olen näyttänyt mitä yrityksiä omistavat ja lapset ovat tunnistaneet joitakin. Asia ei erityisemmin lapsia kiinnosta. Ei olla arjessa kiinnitetty asiaan erikseen huomiota. Ei sanota, että nyt kuljetaan oman firman hissillä tms.
En ole puhunut mitään siitä, kuinka suuri lasten omaisuus on. Ylipäätään lapsilla on vaikeuksia hahmottaa suurempia rahasummia tai mitä niillä voi saada. Tuhannet ja miljoonat menevät vielä välillä sekaisin. Olen sanonut, ettei osakkeista kannata suuremmin kavereille huudella. Vuosi sitten saivat valita neljästä tutusta firmasta, että mitä ostetaan 500 eurolla. Toinen otti Walt-Disneytä ja toinen Coca-Colaa. Kohta on tarkoitus katsoa, miten sijoitusten kävi ensimmäisen vuoden aikana.
Viikkorahat ovat ihan erikseen, molemmat saavat 5 € viikossa. Lapset ovat osoittautuneet hyviksi säästämään, molemmilla on yli 100 € säästössä. Jos ostavat jotain, niin eivät laita kaikkia rahoja menemään.
