Kun ryhdyin PB-asiakkaaksi, lainoitusta oli jonkun verran käytössä, niin mainitsivat tästä mahdollisuudesta. Silloinen lainoitusaste oli kuitenkin alhainen, joten ei heillä ollut mitään normitarjousta parempaa.
Kun sitten lainoitusaste ja myös salkun kokokin myöhemmin nousivat, kyselin uudestaan sen perään. Sitten sain paremman korkotarjouksen. Ei se kultatasoa parempi ole mutta parempi kuin normihopea eikä sitä varsinaisesti tarkastella silmä kovana. Pysynee siis samana hajautusasteesta ja käytetystä luotosta riippumatta.
Hajautusasteeni oli kuitenkin varsin korkea. Tilannetta tarkastetaan heidän toimestaan silloin tällöin, jolloin varmaan arvioivat noitakin.
En nyt tässä paljasta tarkkaa korkoa, enkä voi luvata sen pysyvän minullakaan jatkuvasti. Nämä ovat ilmeisesti aina asiakaskohtaisia. Minulla on alle 2,99 % mutta yli 1% .
Hopeatasohan on kaikille 2,49%. Muistaakseni joku seitsemännumeroisella salkulla pelaava täältä tänä vuonna kyseli tuota pb-tarjousta, muttei sellaista saanut.
Sitä kannattaa kysellä siinä vaiheessa kun velkaosuus menee kultatason yli. Eivät minullekaan myöntäneet ennen sitä. Hajautuskin pitänee olla ‘kohtuullinen’ mutta sitä se tietysti on jo lähtöjään, jos voi saada kultatason.
Onko korkosi nyt tuo kiinteä asiakaskohtainen korko vaikka lainoitusaste laskisi takaisin kultatasolle, jolloin maksaisit enemmän korkoa kuin vakioehdoilla? Vai onko tuo uusi korko käytössä vain lainoitusasteen ollessa 20 - 40% eli käytännössä uusi hopeatason korko?
Korko on käsittääkseni käytössä vaikka ottaisin velkaa 90% lainoitusarvosta(=käytännössä limiittiin asti, koska yhteenlaskettu lainoitusarvo ylittää nykyään kokonaislimiitin, joka minulle on myönnetty). Se näkyy minulla käyttöliittymässä ns. ‘normaalikorkona’.
Sen verran kuitenkin muistaakseni aspasta sanoivat, että ko. korko ei koske valuuttatilejä. Muista kuin euroista siis maksan edelleen sen 4,85% .
Voit tietenkin aina kysyä mutta ei ole mielestäni sitä Nordnet toistaiseksi sallinut. Kannattaa kuitenkin ehdottomasti kysyä, koska minulla ei ollut tyrkätä asuntoa vakuudeksi. En siis ole kokeillut. Voi kertoa tännekin miten kävi.
Itselläni kun oli käytössä kiinteäkorko, ei järjestelmä automaattisesti ottanut käyttöön edullisempaa kultatason korkoa ehtojen täytyttyä vaan asiasta täytyi tuolloin omatoimisesti ilmoittaa asiakaspalveluun. Ovat mahdollisesti jo automatisoineet järjestelmän mutta epäilen. Ajantasainen tieto selvinnee Nordnetin asiakaspalvelusta.
Nordnetin private banking -asiakkaan erikoiskorko täälläkin käytössä. Omalla kohdalla käytännössä noin hopeatason korko, mutta hajautussääntöä katsotaan aavistuksen läpi sormien. Eli omassa salkussa 1 osake on kurssiraketoinnista johtuen hieman yliedustettuna, lainoituksen prosenttiosuussäännöt ylittyvät. Tästä huolimatta saan noin hopeatason koron. Tämä järjestely on sovittu vuosia sitten. Salkku muutoin erittäin hyvin hajautettu ja luottoa vähän salkun kokoon nähden.
Tosiaan huono puolikin tässä on: korko on lukittu tuohon erikoiskorkoon. Jos olisin välillä oikeutettu kultatason 0,99% korkoon (ykkösomistukseni väliaikaisen kurssilaskun myötä), pitää olla erikseen yhteydessä asiakaspalveluun ja pyytää poistamaan erikoiskorko pois käytöstä. Tätä ei jaksa tehdä jatkuvasti edestakas. Käytännössä olen pitänyt erikoiskoron voimassa koko ajan ja siitä johtuen tietyillä aikaväleillä maksanut siis liikaa korkoa. Kokonaisuus huomioiden vuosien aikajänteellä kuitenkin säästöä tulee.
Muiden vastauksista päätellen tämä ei nyt sitten kuitenkaan pitänyt paikkaansa vaan vaatii asiakaspalveluun yhteydenottoa. Lisäsisitkö jonkun disclaimerin että väärä infoa ei leviä.
“Lainavaroilla keinottelevat saattavat joutua ahdinkoon”
“Joka päivä lisää keinottelijoiden joukkoa. Ne, jotka nyt vasta siihen yhtyvät ovat poikkeuksetta sellaisia aineksia, joilla ei siihen tarvittavia edellytyksiä ole.”
“Pienpankit varsinkin ovat kovin halukkaita arvopaperien lainauttamiseen.”
“Pienemmät pankit ovat arvopapereita lainauttaneet miltei kenelle tahansa.”
Kyselin jossain vaiheessa alkuvuodesta Nordnetin private banking - asiakkaan erikoiskorkoa, kun putosin hopea-tasolle. Salkku oli silloin n. 600k. Vastaukseksi sain että myöntävät lainaa vain normaaleilla lainaehdoilla. No, toisaalta puhutaan vain joistain kymmenistä euroista kuukaudessa, joten en jaksanut alkaa murehtimaan asiaa sen enempää.
Vielä yksi kysymys tähän Nordnetin lainoitukseen liittyen esimerkin avulla.
Sijoittaja Seppo omistaa 10 000kpl 10e/klpl arvoisia esim. Nordean osakkeita (lainoitusaste 80%). Eli hänellä salkku on 100 000e, ja lainaa mahdollista saada 80 000e korolla 4,85%. Eikö näin?
Jos Sijoittaja Seppo ostaa tuolla 80 000e:lla edelleen esim. Nordeaa samaan salkkuun, hän saa niitä edelleen 8000kpl. Tällöin Sepon Salkku on arvoltaan 180 000e, josta 80 000e lainaa.
Saako Sijoittaja Seppo vielä lisää lainaa, koska salkun arvo onkin 180k ja siitä 80% on = 144k, eli olisinkin vielä 144k maksimilainamäärä -80k käytössä oleva laina = 64k lainaa saatavilla?
Juuri noin se menee paperilla, eli salkun kokonaislainoitusaste kasvaa samaa tahtia salkun arvon kanssa, jos osakkeilla on lainoitusaste määritetty.
Tuossa tietenkin pitäisi hakea erikseen maximi lainamäärän korotusta, koska sitä voi saada maksimissaan salkun lainoitusasteen verran. Voi olla, että yhden osakkeen salkussa jäisi korotukset saamatta.
Lopputulos voi yllättää, mutta jos tuon laskee loppuun asti, niin 10t€ omalla pääomalla ja 80% lainoitusasteen osakkeilla voi teoriassa saada 40t€ superluottoa.
(10t€ + 40t€) * 80% = 40t€.
Luottolimiitti ja riskinsietokyky todnäk tulevat ensin vastaan.
Voit yrittää käyttää trailing-stoppeja - älä kuitenkaan liian lähelle laita. Lähes 10% pudotus voi tulla jo pelkästään osinkojen irtoamisesta(joskus).
Yritän itse ainakin spekulatiivisemmissa kohteissa lukita voitot mutta toistaiseksi vielä hyötyä kurssinoususta. Samalla pyrin varmistamaan, että kovassa kurssilaskussa myydään ennemmin edes vähän voitolla kuin tehdään pakotettu margin-call myynti.
En tosin käytä ko. strategiaa kaikista spekulatiivisimmassa osassa (kryptot) muttei siellä ole lainoitustakaan juurikaan.
Nordnetin PB-asiakkaana tuli nyt otettua käyttöön henkilökohtainen korkoprosentti.
Korko oli jollain perusteella suhteutettu heidän normaaliin listahintaan (joka tätä kirjoittaessa oli 4.85% eli tuohon sovelletaan sitten hlökohtaista alennusta).
Tämän hetken tarjous oli minulle hieman halvempi kuin superluoton hopeataso, ja voimassa koko limiitille eli selvästi isommalle saldolle kuin mihin hopeataso riittää.
Superluoton hajautusehtoja ei tarvitse enää noudattaa.
Mitään dokumentteja ei tässä vaiheessa kaivattu, mutta ilmeisesti salkun sisältöä ja tapahtumahistoriaa tarkastellaan tarjouspäätöksen tueksi.
Myöskään kultatasoa ei pääse automaattisesti enää hyödyntämään, paitsi ilmoittamalla asiakaspalveluun. Tätä ei toivottu tehtävän usein.
Korkoa tarkastellaan kahdesti vuodessa, että muuttuuko vai pysyykö ennallaan vai loppuuko hlökohtainen etu, ja tästä ilmoitetaan etukäteen.
Tarjousta varten soitin PB-palvelunumeroon, tarjous tuli samana päivänä viestikeskukseen ja sen hyväksyntä vastaamalla viestiin, jonka jälkeen aktivoitiin heti vastausviestiä seuraavaksi pankkipäiväksi.
Nyt on sitten likviditeettiä hyödyntää markkinoiden erikoistilanteita. Lähellekään koko saldoa en kyllä uskalla pitää markkinalla, etenkin kun nuo koron muutoksien määräytymisperusteet ovat aika läpinäkymättömiä.
Olen tätä nordnetin luottoa jo hetken aikaa suunnitellut (näin aloittelevana sijoittajana ehkä vähän liiankin aikaisin) mutta luoton kohde vielä epäilyttää. Kannattaako vipua käyttää kasvuyhtiöihin eli suuriin riskeihin nopeamman ja suuremman tuoton myötä vai kannattaako luotto käyttää suurempiin ja varmempiin yhtiöihin joilla kasvu kohtalaista. Koron määrä ei kyllä mikään kovin suuri ole kulta tai hopea tasolla, mutta riittääkö tuotot silti kattamaan korkoja siten, että luoton käyttö edes on järkevää? Suurista summista ei kuitenkaan vielä minun tilanteessa puhuta, koska sijoittamista sen verran vähän vielä takana, mutta haluaisin jo hieman pienissä määrin päästä luottoa kokeilemaan jos se mahdollistaisi vipuamalla suurempiin tuottoihin.
