Osakesijoittaminen

Työeläkkeen kertymä

Yritin etsiä sopivaa ketjua, jossa olisi tiedonvaihtoa työeläkkeen kertymästä ja siihen liittyvistä asioista, enkä sellaista löytänyt.

Kuulun itse ikäluokkaan, jolta on viety eläkekarttumat ennen 24 v. tehdyistä töistä ja muutenkin kuulun ikäpolveen, jotka kokonaisuudessaan syöttävät tähän järjestelmään enemmän varoja kuin laskennallisesti tulee takaisin. Tämä tietysti riippuu täysin siitä kauanko hengissä pysyy.

Kun sijoituspalstalla ollaan niin eläkkeen suuruus ja sen osuus viimeisten vuosien toimeentulosta on aika oleellista.

Olen itse melkoinen excel-friikki ja olen selvittänyt juurta jaksain miten tuo vuosikertymä lasketaan ja mitkä muuttujat siihen vaikuttaa.

Keskityn yksityisen sektorin työeläkkeeseen, koska nuo julkkarin systeemit on hiukan erilaisia enkä niistä tiedä mitään.

Jos et tiedä omaa eläkeyhtiötäsi niin löydät sen täältä: https://www.tyoelake.fi/tyoelakeote/
Valitsemalla linkin “Siirry työeläkelaitoksesi palveluun” pääset vahvaan tunnistautumiseen, joka ohjaa sinut omaan eläkeyhtiöösi. Omilla sivuillasi joudut tunnistautumaan uudelleen.

Oman työpaikkani eläkevakuutusyhtiö on Ilmarinen ja sivut ovat ihan viime aikoina uudistuneet jonkun verran. Kertymä näkyy nykyisin jo kuluvan vuoden kuukausittaisena summana.

Jatkan ensi viikolla tämän laskennan avaamisella, miten kertymä lasketaan ja miten se muodostuu.

20 tykkäystä

Kyllä tässä eläkejärjestelmässä on yksi tosiasia ja se on se, että mitä nuorempi olet niin sitä enemmän häviät eläkelotossa. Muista myös, että vaikka sinulta on ryövätty alle 24-v. tehdyt työt, on eläkkeesi karttumisprosentti ollut parempi kuin nykyinen.

Edit: Sitten on erikseen riippuen iästä kaikki superkarttumat yms.

Suurimmat voittajat ovat jo eläkkeellä, ja suunta on kokoajana alaspäin.

8 tykkäystä

Onneksi näin yrittäjänä minulla on valta olla kerryttämättä työeläkettä ja ottaa sitä sitten lain määräämä minimi yhteiskunnalta taskuun eläkkeelle jäädessä

4 tykkäystä

Olen samaa mieltä, mutta tarkoitus on nyt avata laskentaa, eikä sitä että suuri ikäluokka on kupannut ja kuppaa edelleen tällä nuorempia.

Lähes kaikilla kokopäivä työtä tekevillä eläke tulee olemaan paljon suurempi kuin sijoitustuotot, joten on oleellista ymmärtää miten se kertyy palkkatuloista riippuvana.

Mitä enemmän ansaitset työurasi aikana verotettavaa tuloa sen enemmän eläkettä saat :grinning:

Yrittäjien YEL eri asia. Keskityn siis TyEL:iin. Saa toki kirjoittaa näkemyksiä yriittäjän eläkkeestäkin.

3 tykkäystä

Jos laskee saavansa 0 euroa työeläkettä tuskin tulee pettymään ainakaan pahasti. Tämän verran minä lasken exelissä sen varaan.

11 tykkäystä

Pelkkää negatiivista kommenttia tähän asti. Kyse lienee pienistä tuloista tai nuoresta iästä :smiley:

5 tykkäystä

Epäuskosta nykyiseen eläkesysteemiin.
34-vuotiaana nykyisellään pääsisin eläkkeelle 67-vuotiaana. Koska systeemi ei ole kestävällä pohjalla tätä lukua tullaan nostamaan varmasti vielä useasti. Koska en tiedä milloin edes pääsen nauttimaan työeläkkeestä saatika sen lopullisesta summasta niin miksi laskisin suunnitelmissani mitään sen varaan?

12 tykkäystä

@Pappa_Tunturi jos et ole vielä ehtinyt perehtyä niin lue läpi myös osittainen varhennettu vanhuuseläke. Pystyt ottamaan sen maksuun alimmassa vahvistetussa vanhuuseläkeiässä, joka määräytyy syntymävuoden mukaan. Pystyt ottamaan maksuun 25% tai 50% karttuneesta eläkkeestäsi, mutta se samalla vähentää jäljelle jäävää karttuneen eläkkeen määrää 0,4% kuukaudelta. Tässä laskennassa tärkeää on arvioida, mikä työ- ja eläkeansioiden yhteinen verovaikutus on.

2 tykkäystä

Jotta voit arvioida eläkekarttuman kulvalta vuodelta tarvitset seuraavat tiedot:

-kertymä vuoden 2019 lopussa, jonka näet eläkeyhtiösi sivulta (EK2019)
-vuoden 2020 arvioidut bruttoansiot (BA2020)
-jos olet alle 53 vuotias karttumaprosenttisi on 1,5 % ja jos yli niin se on 1,7 % (KP%)
-elinaikakerroin syntymävuotesi mukaisesti : https://www.tyoelakelakipalvelu.fi/telp-publishing/vepa/folder1.faces?&document_id=316319&navigation_history=200016&folder_id=200016
(EAK)
-indeksikorotus muodostuu Tilastokeskuksen lokakuussa julkistamien syyskuun toteuman mukaisen kuluttaja- ja hintaindeksin mukaisesti, siten että inflaatiolla on 20 % painoarvolla ja ansiotasolla 80 % (IK) Uusimman tilaston mukaan IK:n arvioisin olevan tänä vuonna 1,2 %

Kertymä vuoden 2020 lopussa -> ((EK2019 + ((BA2020 * KP%)/12)) * ((100 + IK)/100)) * EAK

Indeksoinnissa käytettävä palkkakerroin löytyy näppärästi täältä:

Maksussa oleviin eläkkeisiin käytetään sitten työeläkeindeksiä, mikä myös tuolla.

1 tykkäys

Elinaikakerroin on mielenkiintoinen muuttuja. Se perustuu Tilastokeskuksen kuolevuustilastoihin.

Mielestäni ennusteet elinajan pitenemiseen on hiukan liian optimistinen. Ja juuri tämä luku on se, joka ratkaisee vuoden 1965 jälkeen syntyneiden eläkeiän.

Koko eläkesysteemi on pelkkää kylmää matematiikkaa. Se ei valitettavasti ota yhtään huomioon sitä että pääkoppa ja ihmisen fysiikka ei pysy elinikien pidentymisen perässä.

Eläkejärjestemässä naisen euro on miehen 80 senttiä eliniän takia. Tasa-arvon vuoksi EAK pitäisi olla erikseen miehille ja naisille.

2 tykkäystä

Kyllä vain, mutta tämä laskenta on työssä oleville, jotka eivät ole eläkkeellä. Eläke siis karttuu edelleen huimaa vauhtia.

Tässä oikea käytettävä indeksi on tuo palkkakerroin.

Edit: “Palkkakerrointa käytetään tulevan työeläkkeen laskennassa. Sillä tarkistetaan vuosiansiot eläkkeen alkamisvuoden tasoon.”

Minkä ikäisenä koet hyödylliseksi alkaa laskea eläkekarttumaa?

Tulevaisuuden sosiaaliturvan määrähän on poliittinen päätös ja jos olet esimerkiksi 50-vuotias niin on aika kurjaa suunnitella tulevaisuutta muiden armoilla oloon. Moni tälläkin keskustelupalstalla sijoittaa nimenomaan sen takia että pärjäisi vaikka eläkkeistä päätettäisiin leikata tulevaisuudessa esimerkiksi kolmasosa.

3 tykkäystä

OVE eli osittain varhennettu oli tarkoitus käsitellä myöhemmin. Se on ollut laskennassa ja hyvä vaihtoehto, mikäli vihervasemmisto ei sitä poista Onhan tuo nyt ehtinyt pari-kolme vuotta olla käytössä ja meidän poukkoilevaan finanssipolitiikkaan ei voi luottaa missään asioissa.

3 tykkäystä

Keskimääräinen sijoitusomaisuus suomalaisilla on n. 10 k€. Sillä ei kovin pitkälle pötkitä.

Jos sijoituksia suunnittelee muutamaksi kymmeneksi vuodeksi niin miksi ei eläkettä? Mitä enemmän tienaa, sen enemmän eläkettä.

2 tykkäystä

Tarkoitankin että lähtökohta on että suurin osa ihmisistä pyrkii jo nyt maksimoimaan ansiotulonsa. Ylempi keskiluokka saattaa toki hieman downshiftata, mutta se on vain pieni osa väestöstä. Eli siis lähtökohtaisesti eläkettä tulee sitten se summa mitä tulee kun jää eläkkeelle ja sitä ei voi ennalta tietää, koska milloin tahansa sen tasoa voidaan muuttaa poliittisella päätöksellä. Lisäksi voi olla että joudut jäämään sairaseläkkeelle tai työttömäksi ennen varsinaista eläkeikää.

En siis ymmärrä mitä hyötyä on laskea lukua, jonka kokoon ei normaali työssäkäyvä ihminen juurikaan voi vaikuttaa ja jonka tasoa ei voi tietää etukäteen. Sijoitusvarallisuus on sinun omia rahojasi ja omassa hallinnassasi joten siihen voit vaikuttaa merkittävästi ja tarvittaessa vaikka säästää palkasta enemmän ja kasvattaa sitä nopeammin.

6 tykkäystä

Miksi joku tuijotta Nokian kurssia herkeämättä aamusta iltaan? Tai laskeskelee ja seuraa pörssiomaisuuttaan.

On hyvä muistaa että eläke on myös sijoitusomaisuutta. Jos saat eläkettä 2000 €/kk (joskus tulevaisuudessa) vaatisi se n. puolen miljoonan sijoitusvarallisuutta, jotta osingot ovat samansuuruiset.

Ja tunnustan toki että nämä kiinnostavat sitä enemmän mitä lähempänä eläkeikää tai OVE:a on.

Terveisin 57 v. nuori :grinning:

5 tykkäystä

Siis eläkehän on sosiaaliturvan etuus, jonka valtio myöntää sinulle. Koska sinulla ei ole minkäänlaista päätösvaltaa tähän etuuteen niin se on täysin verrattavissa esimerkiksi eläkkeensaajan asumistukeen, joka myönnetään eläkeläiselle tietyin ehdoin ja tulee samalla tavalla tilille. Eläkkeensaajan asumistuki kannattaa muuten ottaa huomioon näissä eläkelaskuissa. Siitä tulee merkittävä summa.

Ainoa varma tapa varmistaa oma tulotaso vanhempana on kerätä riittävästi hajautettua, tuottavaa omaisuutta eläkeikään mennessä.

2 tykkäystä

Olen toki tästä huolehtinut. Minulla on Helsingissä velaton omakotitalo ja 200 k€ salkku.

Olen tilanteessa, jossa laskeskelen koska uskallan hypätä oravanpyörästä pois. Vaati pohjaksi OVE:n, jos se vielä neljän päästä on olemassa.

Ja oma eläkekertymäni on jo nyt oikein hyvällä tasolla .

FIRE ei itselläni toteudu jälkimmäisen osalta. Early retirement :smiley: on jo mennyt ohitse.

4 tykkäystä